איילון ביטוח מתחילה לבטח זכויות קניין

איילון חברה לביטוח בע"מ מתחילה לשווק בישראל את ביטוחי זכות הקניין, בשיתוף עם חברת הביטוח האמריקנית הגדולה ביותר בתחום זה - Commonwealth Land Title Insurance Company.

ביטוחי זכות הקניין מכסים רוכשי נדל"ן פרטי או מסחרי מפני סיכונים רבים ומגוונים, הקיימים בכל עסקת נדל"ן, כגון: מרמה, זיוף, רשלנות, חובות מס קודמים הרובצים על הנכס, עיקולים, שיעבודים, צווי הריסה, וטעויות אנוש של גורמים הקשורים ברישום העסקה ועוד.

הביטוח משמעותי במיוחד בהתחשב בכך ש-43% מתביעות הרשלנות המקצועית המוגשות כנגד עורכי דין בישראל מתייחסות לטיפול בעסקות נדל"ן.

לצורך שיווק ביטוח זה, הקימה חברת-האם של איילון ביטוח, איילון אחזקות בע"מ, בשותפות עם חברת הביטוח האמריקנית Commonwealth Land Title Insurance Company וחברת הברוקרים האמריקנית קובנד, חברה בשם לנדיזראל.

נחמה רחמני-סברון, בתו של לוי רחמני, יו"ר ומנכ"ל חברת הביטוח איילון, מונתה על-ידי השותפים לתפקיד המנכ"ל.

ביטוח זכות קניין בנדל"ן הינו ביטוח המשפה רוכשי נדל"ן פרטי או מסחרי, כנגד סיכונים רבים ומגוונים הקיימים בכל עסקת נדל"ן, ואשר עשויים להביא לכך שהרוכש לא יוכל לממש את זכויותיו בנכס או לרשום את הנכס על שמו. כך נמנעים מצבים בהם רוכשי נכס מאבדים את כספם בעסקת נדל"ן, שהיא לעיתים קרובות העיסקה המשמעותית ביותר שעושה אדם, ואחת המשמעותיות ביותר שעושה חברה עסקית.

ביטוח זכות קניין בנדל"ן עדיין אינו צעד נפוץ בישראל, אך ברחבי העולם הוא נהוג למעלה מ-100 שנה. בארה"ב נחשב ביטוח זה כבטוחה בעלת ערך עליון, ומהווה חלק בלתי נפרד מכל עסקות הנדל"ן הפרטיות או המסחריות. הביטוח נדרש מהלווה כחלק מהדרישות לקבלת משכנתא, כפי שקיים בארץ לגבי ביטוח חיים וביטוח הנכס עצמו.

הסיכונים המכוסים בביטוח זכות הקניין הינם רבים ומגוונים. בין השאר נאלץ הרוכש להתמודד עם מרמה, הונאה, התחזות, זיוף או התקשרות בעיסקה על-ידי מי שאינו מורשה לכך. בנוסף קיימים סיכונים נסתרים (לדוגמא קיומם של בעלי זכויות לא רשומים - בני זוג ויורשים).

בנוסף, סובל הרוכש מטעויות אנוש של גורמים הקשורים ברישום העסקה - לדוגמא בלשכת רישום המקרקעין (טאבו), או מרשלנות בעת רישום הזכויות.

בעיה נוספת עשויה להתעורר בנוגע לחובות מס קודמים הרובצים על הנכס: מס שבח, מס רכוש, מס רכישה, מס מכירה והיטל השבחה, או שהנכס עשוי היה לעבור עיקולים, שעבודים, צווי הריסה והפקעה קודמים, מבלי שאלו נתגלו בבדיקה.

באיילון ביטוח מנמקים, כי ביטוח זכות הקניין מספק הגנה משולשת לרוכשי נדל"ן. ראשית, נהנים המבוטחים מבדיקה משפטית כללית ומקיפה של הזכויות בנכס כחלק מהליך החיתום והקטנת הסיכון. בנוסף, הם זכאים לשיפוי במקרה של נזק או אובדן הנובע מהסיכונים בעסקת הנדל"ן. במקרה שמתעוררות בעיות, המבוטחים זכאים גם לייצוג משפטי על חשבון חברת הביטוח, במקרה שיש צורך להגן על זכויות המבוטח ולתקן את הפגמים שהתגלו.

ישנם מספר סוגים של ביטוח זכות קניין, כאשר ביטוח זה מוצע בשני סוגי כיסויים מרכזיים - ביטוח לבעלי הנכס וביטוח לבנקים ולמוסדות פיננסים המלווים כספים כנגד שיעבוד נכס נדל"ן.

פוליסת בעלים - ביטוח זה מיועד לכל רוכש נכס שמעוניין להגן על הנכס שרכש. ביטוח זה מוצע הן לאנשים פרטיים הרוכשים יחידות מגורים והן לחברות שרוכשות נכסי מגורים/מסחר במהלך עסקיהן.

פוליסת מלווה - ביטוח זה מיועד לבנקים ומוסדות פיננסים, שמעוניינים בהגנה כנגד נזק או אובדן שנגרם להם כתוצאה מפגם שנתגלה בזכות הקניין או בזכות השעבוד שקבלו מאת הלווה.

לנדיזראל מציעה בנוסף פוליסה ייחודית נוספת מסוג "פול" המיועדת לבנקים, אשר מעוניינים למכור תיק משכנתאות שלם במישרין, או בשוק המשכנתאות המשני.

כחלק מתהליך החיתום מבצעת לנדיזראל בדיקה מפורטת של ההיסטוריה של הנכס. בדיקה זו מיועדת לחשוף פגמים בזכויות הקניין בנכס, כגון: עיקולים, משכנתאות לא משולמות, מיסים שלא שולמו, צווי הריסה או הפקעה, זכויות שעשויות להיות בנכס לגורמים שונים והגבלות נוספות על השימוש בנדל"ן. גם בדיקה זו יכול שלא תגלה את כל הפגמים האפשריים, אולם במקרה זה, מגן הכיסוי הביטוחי על המבוטח, וחובתה של המבטחת לשפות את המבוטח בגין הפגם שלא חשפה במהלך הבדיקה שביצעה.

באיילון ביטוח מדברים רבות על חשיבות עריכת הביטוח בנוסף על עבודתו של עורך הדין. לדבריהם, עורך הדין המייצג את הרוכשים, מבצע בדיקה על-פי הרישומים בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) ובמקומות נוספים. אולם, גם עורך הדין המיומן ביותר, המבצע את עבודתו על הצד הטוב ביותר, אינו יכול לגלות בהכרח מקרים של זיוף, מרמה, טעויות בשטר הקניין, בעלי זכויות שזכותם לא נרשמה, טעויות שביצעו פקידים שטיפלו בעסקה וברישומה ועוד.

השותפות בלנדיזראל

איילון חברה לביטוח בע"מ נמצאת בשליטה מלאה של החברה הבורסאית (תל אביב) איילון אחזקות בע"מ. החברה עוסקת במגוון ענפי הביטוח הכללי, התעשייתי וביטוחי החיים. היא מתמחה במתן כיסויים ייחודיים בתחום הביטוח ההנדסי, עבודות קבלניות, רכוש וחבויות. לחברה 5 משרדים ברחבי הארץ והיא פועלת באמצעות למעלה מ-1000 סוכני ביטוח. החברה מנוהלת ע"י לוי יצחק רחמני, מוותיקי תחום הביטוח בארץ, המשמש כמנכ"ל ויו"ר מועצת המנהלים של איילון.

עם לקוחותיה של איילון ביטוח נמנים לישכת עורכי הדין בישראל, התעשיה האוירית, תשלובת זוגלובק בע"מ, חברת מקורות, קואופרטיב אגד, טמפו תעשיות בירה בע"מ, לשכת סוכני הביטוח בישראל, משרדי רואי חשבון מובילים וחברות גדולות נוספות.

קבוצת הביטוח האמריקנית LandAmerica Financial Group Inc, מהגדולות בארה"ב, הינה בעלת ניסיון של מעל 100 שנה בתחום ביטוח זכות הקניין. בנוסף על כיסוי ביטוחי, מספקת LandAmerica מגוון שירותים בתחום הנדל"ן באמצעות למעלה מ-600 משרדים בארה"ב וברחבי העולם.

LandAmerica הנה חברה בורסאית (NYSE:LFG) שמתמחה בהתאמת כיסוי ביטוחי לעסקות מקרקעין מסחריות גדולות. עם לקוחותיה הרבים נמנים מוסדות פיננסים, יזמי מקרקעין, קבלנים, סוכני נדל"ן, עורכי דין ועוד. החברה משמשת גם כמבטחת משנה של איילון לצורכי עסקות מסחריות בעלות היקף נרחב.