סטודנט מאוניברסיטת דרבי בדק במסגרת עבודה בקורס מימון את הריביות הנהוגות כיום בשוק האפור. מתוך 14 משרדים שנבדקו, ושפירסמו במהלך נובמבר 2005 בעיתונות היומית, 11 ביקשו ריבית חודשית, שנעה בין 15% עד 15.6% לחודש - מדובר בריבית אפקטיבית שנתית של 447%. לצורך ההשוואה יצויין שהריבית השנתית החריגה ממסגרת אשראי בבנקים כיום עומדת על 17% עד 18%.
כך לדוגמה, מתווכים שפירסמו מודעות בסגנון: "באישור משרד האוצר" או לחילופין "פתרון לכל בעיה - העסק זקוק לדחיפה" , נתנו 7,000 שקל הלוואה לחצי שנה בהחזר חודשי של 1,860 שקל. רו"ח זוהר פלדבוי מדרבי שבדק הלוואה זו מציין שמדובר בריבית של 15.2% לחודש או ריבית אפקטיבית שנתית של 447%.
במקרה אחר אושרה לסטודנט הלוואה של 6,000 שקל לחצי שנה כאשר ההחזר החודשי הוא 1,600 שקל לחודש בצירוף דמי טיפול של 350 שקל.
ניתוח ההלוואה מלמד ששיעור הריבית החודשית עומד על 15.3%, בעוד שהריבית השנתית האפקטיבית מגיעה ל- 454%. רו"ח פלדבוי מציין שבמקרים בהם המלווים מנכים תשלום ראשון מסך ההלוואה, אזי שיעור הריבית האפקטיבית גדל משמעותית. תופעה זו נהוגה לעיתים רבות בשוק האפור.
אנשי השוק האפור דורשים מהלווה שני תלושי שכר אחרונים, כאשר שכירים במקום עבודה קבוע ועובדי מדינה נחשבים ללווים טובים. בנוסף, הלווים צריכים להביא תדפיסים של מצב חשבונות בנק עד ליום לפני הבקשה להלוואה, ולדווח האם שיק או חיוב שלהם הוחזר בשנה שלפני לקיחת ההלוואה.
משרד הלוואות נוסף, הממוקם ברחוב היצירה 21 בר"ג, מוכן לתת הלוואה של עד 5,000 שקל בלבד לשכירים במקום עבודה קבוע לתקופה של 3 חודשים בלבד תמורת 400 שקל ריבית חודשית ועוד דמי טיפול, גם זאת אחרי קבלת תלושי שכר וטפסי בנק מעודכנים. במקרה כזה על הלוואה בסך 5,000 שקל תחזירו 6,200 שקל תוך 3 חודשים. המקום היחיד שהציג תנאים "סבירים" יחסית להלוואות היה "משכונאים" בתחנה המרכזית בראשל"צ - 5,000 שקל לחצי שנה יעלו לכם 1,020 שקל לחודש, ובסך הכל 6,120 שקל לחצי שנה. מדובר בסכום גבוה מאשר בבנק, אך נמוך מיתר המלווים בשוק האפור.
לעומת זאת, בחולון ברחוב סוקולוב ובחיפה ברחוב בלפור, נותנים "הלוואות" לפי ימים או שבועות. הלוואה ע"ס 5,000 שקל לחודשיים וחצי תוחזר ב- 10 תשלומים של 675 שקל לחודש או 6,750 שקל ל- 10 שבועות בלבד. בחיפה ובחולון ציינו שאפשר "להתפשר" קצת בריבית על הלוואה למספר ימים.
"איחור בתשלום? אל תחשוב על זה אפילו"
יצויין כי הסטודנט שאל בכל משרד הלוואות, מה יקרה אם יאחר באחד התשלומים, ונענה במגוון תשובות כמו: "הריבית על תשלום באיחור תגיע ל- 60% עבור התשלום שבאיחור. יש לנו סוללה של עו"ד וגובים שיפשטו ממך את העור עם ההוצאה לפועל. נשלח אלייך יומיים אחרי האיחור גובה שהפגישה עימו תהיה מאוד לא נעימה לך ולמשפחתך. אל תחשוב בכלל על איחורים בתשלום". רק משרד אחד אמר "שאיחור של יום-יומיים אינו אסון ולא יגרור צעדים חריגים”.
במקרה של משכון תכשיטים וחפצים תמורת מימון עולה מהבדיקה שריבית ההחזר גבוהה מאוד - 13% לחודש, ושווי הבטחונות מחושב לפי 60% מערכם.
רו"ח פלדבוי מציין, כי "שומר נפשו ירחק מלקחת סוג של אשראי בשוק האפור" ועדיף לדעתו , במקרה הצורך, לשבור חסכונות ולא להסתבך עם השוק האפור שהוא בעצם שחור. למי שאין חסכונות או פתרון סביר, והוא אינו יכול להיעזר בבנקים, עדיף בכל מצב לא לנסות לפתור בעיות באמצעות השוק האפור, שרק יגביר את הבעיה של הלווה.
תגובות
רגע, שקט פה מדי
דעתך חשובה - תהיו הראשונים להגיב על הכתבה