גליה מאור: הרפורמה אינה פועלת לטובת הלקוחות

"רפורמת בכר אינה פועלת לטובת הלקוחות", כך אמרה גליה מאור בוועדת הכספים של הכנסת (יום ג', 7.6.05). מאור ציינה כי "מבחנה של הרפורמה המוצעת היא טובת הלקוחות, אולם לא ברור האם בעקבות יישום ההמלצות אכן יהיה שיפור מבחינת הלקוחות".

מאור הציגה מספר נקודות לפיהן יש לבחון את טובת הלקוחות: "יש לבדוק אם הלקוח מרוויח יותר, אם הלקוח ישלם יותר עמלות או פחות, אם יוכל לעבור בקלות בין הגופים המנהלים החדשים, אם נכסי הציבור יהיו מוגנים ומנוהלים כראוי, ואם כספי הציבור יהיו בטוחים."

מאור אמרה, כי "מדובר במהלך עצום, המעביר 250 מיליארד ש"ח בין גופים עסקיים. התהליך נטול הדרגתיות, אין חזרה אחורה, אין תכנית מילוט, אין ניסוי מוקדם שמאפשר שינויי כיוון והתאמות הכרחיות. במקום לאפשר לבנקים להמשיך ולהיות חלק מהשחקנים בשוק משוכלל, מחליטים כי עליהם לצאת מהשוק לחלוטין. בניגוד לנעשה עם תאגידים ריאליים בהם הוגבלה רמת האחזקה המקסימלית של הבנקים, כאן הוחלט כי הבנקים לא יהיו במשחק."

"אין תחליף לרשת ההפצה של הבנקים"

מאור התייחסה לרשת ההפצה של הבנקים: "אין ספק כי רשת ההפצה של הבנקים היא מרכיב שפועל לטובת הלקוחות, היא פועלת בסטנדרטים גבוהים ביותר, ואין לה תחליף. רוכשים פוטנציאליים המתענינים ברכישת הפעילות של הבנקים, רוצים לשמוע כי רשת ההפצה תמשיך להפיץ את מוצריהם, שאם לא כן, כל חישובי הכדאיות לגבי רכישת הנכסים משתנים מהיסוד. חובה לאפשר לבנקים להיות מתוגמלים מהיצרנים, תוך שקיפות אחידות ובהירות. אם ההפצה אינה כדאית לבנק, והוא אינו מתוגמל מהיצרן, מדוע שהוא ישמר אותה?".

בנושא תכנון פנסיוני וביטוח ציינה מאור, כי ההחלטה של בנק להיכנס לתחום הביטוח היא מורכבת ועתירת השקעה. המחוקק טוען כי תישמר לרגולטור האפשרות להחליט אחרי שבנק כבר נכנס לתחום הביטוח, כי הוא מבטל את ההיתר שניתן. "אני" ציינה מאור, "כנושאת משרה, אתקשה להמליץ לדירקטוריון הבנק על השקעות בסדרי הגודל הנדרשים במצב של חוסר וודאות לגבי המשך הפעילות בעתיד".

מנכ"ל בנק איגוד: "יש לבצע אפליה מתקנת ברפורמת בכר
לטובת הבנקים הבינוניים"
גם מנכ"ל בנק איגוד, דב קוטלר, מבקר את רפורמת בכר, אם כי מזווית שונה מזו של מאור: "יש לבצע אפליה מתקנת ברפורמת בכר לטובת הבנקים הבינוניים כדי לתת להם יתרון יחסי ורק כך נשיג יתרונות לטובת הצרכנים. אין סיבה לחשוש מאפליה מתקנת שנעשתה גם בשוק התקשורת".
לדברי קוטלר, החלטת ועדת בכר לנקוט בגישה זהה לגבי כל הבנקים היא מוטעית ותיפגע בתחרות: "חלקם של הבנקים הגדולים בקופות הגמל ובקרנות הנאמנות הוא 75 אחוז. בנק המזרחי הבינלאומי ואגוד מהווים פחות מ-10 אחוז, כאשר חלקו של בנק אגוד עומד על אחוז אחד בלבד. מרכיב ההכנסות של הבנקים הבינוניים מניהול קופות גמל וקרנות נאמנות משפיע על ההכנסות התפעוליות שלהם ולכן משפיע על היעילות התפעולית של הבנקים האלה. פגיעה ביעילות התפעולית פירושה פגיעה משמעותית ביכולת התחרות שלי", הוסיף קוטלר.

בכר: "הרפורמה תעבור"

ד"ר יוסי בכר, מנכ"ל משרד האוצר, דוחה את ביקורת הבנקים על הרפורמה. בכר, שהשתתף בכנס הבנקאות והפיננסים FBIE 2005 אמר, כי טוב יעשו הבנקאים אם במקום להלחם ברפורמה יפנימו את עקרונותיה.
היתה זו התבטאותו הראשונה של בכר מאז עבר החוק בקריאה ראשונה בכנסת.

"הקשבנו לכל מי שהיה לו מה לומר בנושא. בוועדה לא יושבים ילדים. יש לנו אחריות ומטרתנו היא לשרת את האינטרס של הלקוח. שוק תחרותי משרת את האינטרסים של הצרכן", אמר בכר. לקרנות הנאמנות ולקופות הגמל יש פוטנציאל להתחרות בבנקים, ולכן יש מקום להוציאם אל מחוץ למערכת הבנקאית. ביחס לטענה כי הרפורמה יוצרת נדידה בריכוזיות מהבנקים לחברות הביטוח אמר בכר, כי הוועדה מעולם לא התנתה את הוצאת קופות הגמל וקרנות הנאמנות אל מחוץ לבנק בכך שירכשו דווקא על-ידי חברות הביטוח.

המסר המרכזי של בכר היה, שישנם מספיק מאיצים בתוך הרפורמה בשוק הפיננסי והפנסיוני שמאפשרים לפתח ולהרחיב את השוק כך שכל אחד יכול למצוא בו מקום. לדברי בכר, הבנקים יכולים להפוך ל-one stop shop ולגוון את סל המוצרים שלהם. כמו כן 800 אלף איש שאין להם חיסכון פנסיוני מהווים הזדמנות עבור הבנק, שיכול להגיע אליהם באמצעות ערוץ ההפצה שלו. מערכת ההפצה של הבנק מגיעה לכל אחד מהצרכנים ומבחינה מקרו-כלכלית מומלץ להשתמש במערכת הזו כדי להגיע לצרכן הסופי ולמכור לו מוצרים נוספים.
הביזנס של הבנקאות הוא בתחום הקימעונאי, והרווחיות היא בקמעונאות ובנגישות לצרכן, אמר בכר.

לסיכום דבריו אמר בכר, כי הרפורמה מאוזנת: "אני חושב שלב הרפורמה יעבור בחקיקה, וטוב יעשו כל הגורמים בשוק ההון אם יפנימו את קיומה של הרפורמה ויערכו לקראת השינויים בשוק".