הריבית במשק, כפי שהיא נקבעת ע"י בנק ישראל, נמצאת כידוע במגמת ירידה נמשכת לאור קצב האינפלציה הנמוך. מנגד, שיעור הריבית השנתית בשוק האפור מגיעה לרמות גבוהות של 135.6% נומינלית ו-262% אפקטיבית (ריבית דריבית).
מסקר שערכה סטודנטית מאוניברסיטת דרבי, רעיה קולודני, בקרב 37 משרדי הלוואות בשוק האפור בת"א, חיפה וירושלים עולה, כי שיעור ההלוואות נע בין 5,000 שקל ועד 20,000 שקל כאשר חלק ניכר מההלוואות לשכירים נעות בסכומים שבין 5,000 עד 10,000 שקל.
מהסקר עולה, כי בערים המרכזיות פועלים כיום כ-60 מלווים בשוק האפור שמפרסמים מודעות באמצעי התקשרות השונים ועוד מספר בלתי ידוע של מתווכים הפועלים ללא פרסום. בערים הגדולות פועלים חלק מהמתווכים במשרדים מפוארים ומרכזיים כמו: בית מגדלור, בית לוינשטיין, מגדלי עזריאלי בת"א, בית קסטרא ואיזור הגרנד קניון בחיפה, מגדל העיר ובית כלל בירושלים.
הלווים נדרשים להמציא לאנשי השוק האפור מסמכים שחושפים את מצבם הכספי והאישי. עליהם להביא תדפיסי בנק של חשבונם מהחודשיים שחלפו, 3 תלושי משכורת אחרונים, אישור על בעלות של נכס ורכב, צילום של תעודת זהות עם ספח, להחתים את האישה (במקרה שמדובר בזוג נשוי) על הסכם ההלוואה.
רו"ח זוהר פלדבוי משלוחת אוניברסיטת דרבי ניתח את אחת ההלוואות, מהיותר פופולריות שמוצעות בשוק האפור כיום. מדובר בהלוואה של 7,000 שקל ל-8 חודשים שההחזר החודשי שלה עומד על 1,375 שקל לחודש. הלווה יחזיר סך של 1,375 שקל לפי שיעור ריבית חודשי של 11.3% לחודש (במשך 8 חודשים) והריבית האפקטיבית הנה - 262% בחישוב שנתי.
מדובר בריבית בשיעור מדהים וחריג בהשוואה לריבית שגובים כיום הבנקים גם מלווים המצויים בחריגה ובוודאי מריבית הפריים של בנק ישראל. יצויין שחלק מההלוואות ניתנו בריבית גבוהה אף יותר. סכום ההחזר של ההלוואה מגיע ל-11,000 שקל (קרן וריבית).
חישוב הריבית האפקטיבית אינו כולל עמלות שגובים לעיתים המלווים. במספר מהמקרים נמסר כי פתיחת תיק הלוואה תעלה
300 - 500 שקל ובמקרה אחר נמסר על "עמלה מיוחדת" של 1,000 שקל שמנוכית מייד מסכום ההלוואה שמקבל הלווה. עמלות אלה מייקרות באופן משמעותי את עלות הריבית האפקטיבית של האשראי.
מהמידע שנאסף עולה, גם כי במקרים של אי עמידה בפירעון מועברים שיקים שנמסרו על--ידי הלווים "לטיפול" אצל גורמים המתמחים בגביה. שיקים אלה נמכרים לגובים ב-60% מערכם והם משיגים, לרוב תוך זמן קצר יחסית, את מלוא ההחזר תוך נקיטת איומים ולעיתים אף באלימות. בכל אחת מהערים שנבדקו ישנם עשרות גובים הפועלים בתיאום עם המלווים. הריבית על שיק שנמסר לגביה תגיע ל-20% ויותר לכל חודש איחור.
מאיסוף הנתונים בדרבי עולה, שאנשי השוק האפור מעדיפים לווים שכירים שבני זוגם עובדים, כאלה שיכולים להתחייב להחזרים באמצעות כרטיסי אשראי בנקאיים (אין סיכון של החזר שיקים). אנשים שמעונינים בסכומי כסף קטנים יחסית, כאלה שלא נחשבים ללקוחות מוגבלים בבנק או שחזרו להם שיקים. לווים עצמאיים בעלי עסקים פרטיים זוכים ליחס נוקשה ולתנאים מגבילים יותר בהשוואה לשכירים במקום עבודה מוכר ומסודר.
רו"ח זוהר פלדבוי ורעיה קולודני מדרבי מציינים, שלקיחת אשראי בשוק האפור "מהווה סיכון פיננסי גבוה שעלול לגרום לסיבוכים כספיים, קשים ללווים עד כדי הסתבכות פיננסית אישית במקרים של אי עמידה בתנאי התשלום". ידוע על מקרים רבים של שכירים שהסתבכו עם השוק האפור והתמוטטו כלכלית.
תגובות
רגע, שקט פה מדי
דעתך חשובה - תהיו הראשונים להגיב על הכתבה