בנק ישראל הגיש הצעה לתיקון חוק הבנקאות בנושא העמלות

בנק ישראל נוקט (ה', 2.9.04) צעד משמעותי בכל נושא הפיקוח על העמלות הנגבות על-ידי הבנקים, ומגיש הצעה לתיקון חוק הבנקאות בנושא זה. הבנק המרכזי מציע לכלול בפיקוח גם את עמלות חברות כרטיסי האשראי הנמצאות בבעלות הבנקים.

עד כה, לא היה בנק ישראל מוסמך בחוק לפקח על העמלות, וזאת תוך הותרת התחום לכוחות השוק ותחרות חופשית. אולם, "שערוריית העמלות", כפי שהלכה וצברה תאוצה בשנה האחרונה, הביאה את הפיקוח על הבנקים להציע להסדיר את הנושא בצורה חוקית. בנק ישראל מציע, לפיכך, לתקן מצב זה, ולקבוע הסדר שלם לעניין פיקוח על העמלות שגובים תאגידים בנקאיים, לרבות עמלות של חברות כרטיסי אשראי בבעלות הבנקים.

ככלל, מציין בנק ישראל בדברי ההסבר להצעת החוק: "עמלות הבנקים צריכות להיקבע על-ידי כוחות השוק, בסביבה תחרותית בין התאגידים הבנקאיים. במקרה של כשלי שוק, יש לתקנם בדרך של הגברת התחרות בין התאגידים הבנקאיים, ורק במקרים חריגים יש להיזקק להתערבות בדרך של פיקוח על מחירים".

אמנם, מציינים בבנק ישראל, הפיקוח על הבנקים לא הוסמך לטפל בנושא הפיקוח על העמלות הבנקאיות. עם זאת, פעל הפיקוח על הבנקים באופן נרחב בתחום זה בדרך של מעקב אחרי גובה העמלות, פרסומים השוואתיים של עמלות, טיפול באופן לא פורמאלי מול התאגידים הבנקאיים בעמלות מסוימות, וייזום הכנסת עמלות מסוימות לפיקוח.

פעילות זו, כך בנק ישראל, גרמה לטשטוש בין האחריות שיוחסה לפיקוח על הבנקים בנושא זה, לבין העובדה שבאופן פורמאלי לא הוקנו לו סמכויות.

על-פי ההצעה, יוגדרו בחוק העילות שבגינן יוסמך המפקח על הבנקים להתערב בגובה העמלות, כאשר הגדרת העילות בחוק נועדה לצמצם את ההתערבות הפיקוחית למינימום ההכרחי.

העילות להתערבות יהיו עמלות שעלולות להיות חסם לתחרות בשוק העמלות; עמלות בהן אין תחרות בין התאגידים הבנקאיים בשל העדר אלטרנטיבה, שכן הלקוח חייב לבצע פעולה מסוימת דווקא בתאגיד בנקאי מסוים; עמלות בגין שירות חיוני בקשר עם חשבון עו"ש ועמלות הנגבות ללא צידוק סביר, כמו למשל, עמלות הנגבות בנוסף לחיוב אחר בגין אותו שירות או עמלות שאין כנגדן שירות ממשי.

בנוסף מציע הבנק לאפשר למפקח על הבנקים לפקח על העמלות העונות על העילות האמורות, ובמסגרת פיקוח זה יוכל לקבוע מחיר מירבי לעמלות הנכללות ברשימה האמורה ואף לקבוע איסור על גביית עמלה מסוימת. המפקח יוסמך שלא לאשר העלאת עמלות במקרה של שירות בפיקוח שלא נקבע לו מחיר מירבי. מוצע גם שחוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו-1996 לא יחול על עמלות הבנקים, על-מנת למנוע פיקוח מקביל עליהן.

עוד מוצע להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל עיצום כספי על תאגיד בנקאי אשר גובה עמלה שלא כדין. במסגרת הכללת פרק בדבר עיצום כספי מוצע, שסמכות זו תינתן לו גם לגבי הפרת הוראות שקבע נגיד בנק ישראל מכוח חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, כמו למשל, הוראות בדבר גילוי נאות.