מליאת הכנסת אישרה סופית (17.7.26) הקמת מאגר נתוני אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, במהלך שנועד לצמצם את תלותם בבנקים ולהגביר את התחרות על מתן אשראי למגזר העסקי. הצעת החוק אושרה בקריאה השנייה והשלישית בתמיכת 24 חברי כנסת וללא מתנגדים.
החוק מאפשר לנגיד בנק ישראל להרחיב את מאגר נתוני האשראי הקיים, המשמש כיום בעיקר לאיסוף מידע על יחידים, כך שיכלול גם מידע על תאגידים קטנים ובינוניים. המאגר ירכז נתונים על התחייבויות אשראי, עמידה בתשלומים ופירעון חובות.
המידע יועבר גם לנותני אשראי חוץ-בנקאיים
בנקים, חברות כרטיסי אשראי ורשויות ציבוריות יעבירו את המידע ללשכות האשראי. אלה יוכלו להפיק ממנו דוחות ודירוגי אשראי ולהעבירם, כפוף להוראות החוק, לגופים המבקשים להציע אשראי לעסקים.
מטרת המהלך היא לצמצם את יתרון המידע של הבנק שבו מתנהל חשבון העסק. כיום מחזיק הבנק במידע מפורט על פעילות הלקוח, בעוד מתחרים המבקשים להציע לו הלוואה מתקשים להעריך את רמת הסיכון. מצב זה מקשה על עסקים לעבור בין נותני אשראי ולנהל משא-ומתן על הריבית.
משרד האוצר מסר כי כ-92% מהעסקים הקטנים והבינוניים מקבלים אשראי מהבנקים וכי 83% מהם נוטלים אותו מהבנק שבו מתנהל חשבונם. לטענת המשרד, הנתונים משקפים תלות גבוהה במערכת הבנקאית ותופעה של "לקוח שבוי", העלולה להביא לתנאי מימון יקרים יותר.
האוצר מבטיח חיסכון - אך אין ודאות שהתחזית תתממש
באוצר מעריכים כי הרחבת המאגר עשויה לחסוך לעסקים הקטנים והבינוניים לפחות 1.5 מיליארד שקל בשנה ולהפחית את הריבית על האשראי שלהם באחוז אחד לפחות. עם זאת, מדובר בהערכה כלכלית ולא בתוצאה מובטחת. השפעת החוק בפועל תהיה תלויה במספר נותני האשראי שייכנסו לשוק, באיכות המידע שיועבר ובמידת הנכונות של העסקים להשוות הצעות ולעבור בין גופים.
בדברי ההסבר להצעה צוין כי שיעור גבוה של עסקים קטנים ובינוניים אינו מקבל מענה מלא לבקשות אשראי, וכי מחנק אשראי מאלץ עסקים מסוימים לצמצם פעילות ולעיתים אף להיסגר. המחוקק מבקש לאפשר לגופים נוספים להעריך את מצבם הפיננסי של העסקים ולהתחרות על מתן הלוואות.
קיצור תקופת הרישום של מידע שלילי
במסגרת החוק קוצרה גם התקופה שבה נתוני אשראי שליליים משמשים לצורך דירוג וליווי אשראי. במקום שלוש שנים, המידע יובא בחשבון במשך שנה אחת בלבד. מטרת השינוי היא לאפשר ללקוחות שנקלעו לקושי זמני לשוב מהר יותר למעגל האשראי.
עוד נקבע כי בעת אירוע חירום יוכל הממונה על נתוני אשראי להורות שלא להביא בחשבון נתונים שליליים מסוימים. הסדר זה נועד למנוע מצב שבו פיגורים שנגרמו בשל מלחמה, פינוי או השבתת פעילות יפגעו לאורך זמן ביכולת לקבל אשראי.
המודל מבוסס על המאגר למשקי הבית
המהלך נשען על מאגר נתוני האשראי למשקי הבית, שהוקם כדי לצמצם את פערי המידע בין הבנקים לבין נותני אשראי אחרים. משרד האוצר טוען כי הניסיון שנצבר במאגר הקיים מלמד שפתיחת המידע יכולה להגדיל את מספר המתחרים ולצמצם את התוספת שמשלמים לקוחות בשל נאמנות כפויה לבנק אחד.
עם זאת, מאגר מידע רחב על עסקים מעלה גם שאלות של פרטיות, אבטחת מידע והסתמכות על נתונים שגויים. הצלחת החוק תימדד לא רק בירידת הריבית, אלא גם ביכולתם של עסקים לתקן במהירות טעויות במידע ולמנוע העברת נתונים עודפים או לא מעודכנים.
תגובות
רגע, שקט פה מדי
דעתך חשובה - תהיו הראשונים להגיב על הכתבה