הקרב על הבנקים הקטנים מגיע לביטוח הפיקדונות

ועדת המשנה של ועדת הכלכלה לתחרות ושירות ללקוח במערכת הבנקאית, בראשות ח"כ רון כץ, קיימה (16.6.26) דיון מעקב אחר יישום הרפורמה להקמת בנקים קטנים. הדיון התמקד בחסמים המונעים כניסת שחקנים חדשים לשוק הבנקאות, בעיכובים בהקמת צוותי העבודה ובייקור תעריפי התשתיות הבנקאיות, שעלול להתגלגל בסופו של דבר אל הצרכנים.

בפתח הדיון הבהיר כץ כי מטרת הוועדה אינה להסתפק בביקורת, אלא לוודא שהחקיקה שאושרה בכנסת אכן מתורגמת למעשים. לדבריו, "מדובר באחת הרפורמות הגדולות ביותר שיצאו מהכנסת בשנים האחרונות, ואנחנו פה כדי לוודא שהיא מיושמת ולא נופלת בגלל חוסר תשומת לב לפרטים הקטנים". הוא הוסיף: "מטריד אותי מאוד שכמעט חצי שנה עברה מאז החקיקה, וצוות ביטוח הפיקדונות עדיין לא הוקם. בעוד ארבעה חודשים כבר צריך להגיש דיווח לוועדה, ומישהו יצטרך להסביר את העיכוב הזה".

הצוות לביטוח פיקדונות טרם הוקם

רכזת פיננסים באגף התקציבים במשרד האוצר, טל ישראלי, אמרה כי יישום החקיקה, שעברה לפני חג הפסח, טרם החל בפועל בשל המלחמה ועיכובים נוספים. לדבריה, באוצר מבקשים להגיש עד ספטמבר את תזכיר החוק בנושא הפיקוח על חברות אחזקה. אשר לביטוח הפיקדונות, ישראלי ציינה כי הצוות עדיין לא מונה וכי הנושא מצוי בדין ודברים מול בנק ישראל.

מנהלת יחידת רישוי ובנקים חדשים בבנק ישראל, סימה שפיצר, אמרה כי קיימת התעניינות רבה מצד גופים חוץ-בנקאיים מהארץ ומחו"ל. היא עדכנה כי הוראת ניהול בנקאי תקין, המותאמת לבנקים קטנים וחדשים, כבר פורסמה להערות הציבור, וכי לאחר קבלת ההערות וקיום שיחות עם הגופים הרלוונטיים היא צפויה להתפרסם בתוך כחודש.

בנוגע לצוות לבחינת ביטוח פיקדונות אמרה שפיצר כי בנק ישראל יפעל ליישום החוק בהתאם ללוחות הזמנים שנקבעו בו, וכי המענה להקמת הצוות יימסר בידי הגורמים הרלוונטיים בבנק ישראל. היו"ר כץ לא הסתפק בכך והבהיר כי הוועדה תבקש מהנגיד התייחסות בתוך שבועיים: מי יהיו חברי הצוות ומתי יוקם.

החסם שמרחיק לקוחות מבנקים חדשים

יו"ר פורום מחוללי תחרות, רועי פולקמן, ונציגת התנועה לאיכות השלטון, יולי שליו, מתחו ביקורת על העיכוב בהקמת הצוות לבחינת ביטוח הפיקדונות. לדבריהם, ישראל היא המדינה היחידה ב-OECD שאין בה ביטוח פיקדונות, והדבר עלול להקשות על בנקים חדשים לשכנע לקוחות להעביר אליהם את כספם.

פולקמן ביקש לקבוע לוחות זמנים ברורים להקמת הצוות. מבחינת השחקנים החדשים, ביטוח פיקדונות אינו פרט טכני אלא תנאי אמון בסיסי: לקוח שצריך להחליט אם לעבור מבנק ותיק לבנק קטן או חדש ירצה לדעת שהפיקדון שלו מוגן גם במקרה חריג של כשל בנקאי.

שב"א מייקרת - והצרכנים עלולים לשלם

נושא נוסף שעלה בדיון היה החלטת חברת שב"א, המפעילה תשתית מרכזית לסליקת תשלומים, להעלות את תעריפיה. מנהל האסדרה של ישראכרט, אלון שגינהור, מתח ביקורת חריפה על המהלך ואמר: "שב"א מתנהלת כמונופול ועושה מה שהיא רוצה. לפני שנתיים וחצי הם כבר העלו מחירים ב-20%, ועכשיו הם מייקרים שוב את אותם הרכיבים בעשרות אחוזים, וכל זה כשבשנת 2025 החברה חילקה דיבידנדים של 60 מיליון שקלים לבעלי מניותיה. המשמעות הישירה של המהלך היא ייקור יוקר המחיה".

נציגת שב"א, נעה לוינסון, השיבה כי החברה מפעילה תשתית מדינה קריטית החשופה למתקפות סייבר חוזרות ונשנות. לדבריה, ההתייקרות נועדה להגן על המערכת, ונעשתה בליווי ובשקיפות מלאה מול מחלקת מערכות תשלומים בבנק ישראל. נציג רשות התחרות, צבי גזבר, אמר כי תעריפי שב"א נתונים לפיקוח בנק ישראל, והוא הגורם שאמור לבחון את העניין.

כץ דחה את ההסברים ותקף את עצם ההתייקרות: "לא ייתכן שחברה כל כך רווחית תייקר את השירות, ובסופו של דבר הנטל יתגלגל אל החלשים ביותר. כל מטרת הדיונים כאן היא להוריד את יוקר המחיה, ואני דורש לקבל תשובות ברורות איך מי שאמור לפקח על המונופול הזה נתן לכך יד".

הבנק החברתי בדרך לרישיון

לצד הביקורת, נשמעה בדיון גם נימה אופטימית באשר לאפשרות לכניסת שחקנים חדשים לשוק. היועץ המשפטי של עוגן, אלעד לוביץ, עדכן את הוועדה כי הגוף נערך להגשת בקשה רשמית לרישיון בנק. לדבריו, "אנחנו נערכים בימים אלה להגשת בקשה רשמית לרישיון בנק, שיהיה הבנק החברתי הראשון בישראל. אנחנו משייפים את התוכנית העסקית שלנו ומקווים שההוראות החדשות של בנק ישראל יביאו בשורה חברתית אמיתית".

כץ בירך על המהלך ואמר כי יבקש התייחסות גם מראש רשות המיסים ומשר האוצר, במטרה לסייע לבנק החברתי ולבנקים הקטנים להיכנס לשוק בקלות רבה יותר. לדבריו, כניסת בנקים קטנים אינה מטרה בפני עצמה, אלא כלי להגברת התחרות ולהורדת יוקר המחיה.

כץ: לא ניתן לרפורמה להיתקע

בסיכום הדיון אמר כץ כי "הדברים הקטנים יכולים לתקוע רפורמות גדולות", וכי כעת, לאחר שהחסמים הוצפו בוועדה, לא ניתן יהיה להתעלם מהם. הוא הדגיש כי הרפורמה להקמת בנקים קטנים חייבת להתקדם במהירות, במיוחד לנוכח לוח הזמנים הפוליטי והחשש שעיכובים מנהליים ימסמסו את יישומה.

"צריך לראות איך עוזרים לבנקים הקטנים האלה לקום ולהיכנס לשוק, כדי שתהיה תחרות וכדי שיוקר המחיה ירד", אמר כץ. "קחו את הרפורמה הזו עד הסוף ובואו נראה את הבנקים הקטנים קמים".