מהפכת הניהול הכלכלי: אור לוסקי וקבוצת ביחד פיננסים חושפים את השיטה שמשנה את כלכלת המשפחה בישראל

ישראל של השנים האחרונות חווה סערה כלכלית מושלמת. האינפלציה הרימה ראש, ריבית בנק ישראל זינקה, הרגולציה על הבנקים הוחמרה, ויוקר המחיה שוחק את ההכנסה הפנויה. התוצאה: אלפי משקי בית ועסקים קטנים, שעד לפני רגע הרגישו יציבים, מוצאים את עצמם בטלטלה.

אך הבעיה האמיתית, כפי שמצביעים מומחים, עמוקה יותר. דוחות בנק ישראל מצביעים על עלייה מסוכנת בהיקף החובות והלוואות הצרכניות. משפחות רבות נקלעו ל"סחרור חובות" - הן משלמות סכומים עצומים מדי חודש על הלוואות, מינוס מתגלגל, וכרטיסי אשראי, מבלי לדעת איך ישרדו את החודש הבא, קל וחומר את השנה הבאה.

בתוך המציאות המורכבת הזו, התבלטה דמותו של אור לוסקי, מייסד ומנכ"ל קבוצת ביחד פיננסים. בעוד גופים רבים בשוק מתמקדים בפתרונות "פלסטר" נקודתיים, לוסקי מוביל גישה הוליסטית, מתקדמת ועמוקה לניהול כלכלת המשפחה. גישה זו, שהפכה למודל עבודה ייחודי, זכתה לסיקור נרחב ופורסמה באתר החדשות הכלכלי המוביל "גלובס", שניתחה לעומק את האסטרטגיה שמשנה את חייהם של אלפי ישראלים.

לקריאת הכתבה המלאה ב"גלובס" על המודל של אור לוסקי לחצו כאן

הבעיה האמיתית: "לאנשים אין בעיה של הכנסה - יש בעיה של ניהול"

עבור משפחות רבות, המציאות החודשית הפכה לבלתי נסבלת. זה מתחיל בהלוואה קטנה לכיסוי המינוס, ממשיך בהלוואה נוספת לסגירת חוב בכרטיס אשראי, ומתגלגל למשכנתה שההחזר שלה הוכפל עקב עליית הריבית. כשההחזר החודשי הכולל (משכנתה + הלוואות) מטפס ל-10, 15, ואף 20 אלף שקלים בחודש, גם שכר גבוה אינו מספיק כדי לכסות את הבור.

כאן בדיוק מציב אור לוסקי את האבחנה המרכזית שלו, כפי שהוצגה גם בגלובס:

"עבור רוב מוחלט של המשפחות שאנו פוגשים, הבעיה היא לא גובה ההכנסה. הבעיה היא ניהול. אנשים חיים בתחושה שההחזר 'חונק' אותם והעתיד מטושטש, כי המערכת כולה בנויה על 'גלגול' חובות במקום על פתרון שורש."

מתוך אבחנה זו נולדה השיטה המהפכנית של קבוצת ביחד פיננסים.

לא "איחוד הלוואות", אלא "ריסטארט פיננסי" מלא: שיטת ששת השלבים

רוב החברות בשוק מציעות פתרון פשוט: "איחוד הלוואות". לוקחים את כל החובות, אורזים אותם בהלוואה אחת גדולה (לרוב כנגד נכס), ומקטינים את ההחזר החודשי. זהו כלי חשוב, אך אור לוסקי מדגיש שזהו רק 10% מהפתרון. ללא שינוי התנהגותי וניהולי, המשפחה תחזור לאותה נקודה תוך שנה-שנתיים.

המודל של ביחד פיננסים הוא תהליך עומק, "ריסטארט פיננסי" מלא, הבנוי משישה שלבים מדויקים:

1. אבחון ומיפוי ("ה-MRI הפיננסי")

לפני שנותנים תרופה, חייבים אבחון מדויק. הצוות הכלכלי של ביחד פיננסים מבצע "צילום רנטגן" מלא למשפחה:

● ניתוח דפי בנק ועו"ש (תזרים מזומנים).

● מיפוי מדויק של כל ההתחייבויות (הלוואות בנקאיות, חוץ-בנקאיות, כרטיסי אשראי, חובות ספקים).

● בדיקת נכסים (נדל"ן, חסכונות, קרנות).

● ניתוח דוחות BDI ודירוג אשראי.

2. בניית תוכנית הבראה (ה"אסטרטגיה")

לאחר האבחון, בונים תוכנית ריאלית. לא "חלומות באוויר", אלא מסלול בר-ביצוע. התוכנית מגדירה יעדים ברורים: האם המטרה היא סגירת חובות? הורדת החזר חודשי? בניית הון עצמי? לכל משפחה מותאמת אסטרטגיה ייחודית.

3. בניית תקציב אוטומטי חכם (ה"ניהול")

זהו לב השיטה של אור לוסקי. במקום "לרדוף אחרי הזנב", בונים למשפחה תקציב אוטומטי שמנתח את דפוסי ההוצאה, מציב יעדים, ומייצב את התזרים. המשפחה לומדת לנהל את הכסף שלה, במקום שהכסף ינהל אותה.

4. בדיקה פיננסית-משפטית (ה"ניקוי")

כאן נכנס הכוח הרב-תחומי של קבוצת ביחד פיננסים. הצוות המשפטי ומומחי הביטוח בודקים כל ביטוח, פנסיה וחיסכון. במקרים רבים, המשפחות חוסכות אלפי שקלים בשנה רק מהוזלת דמי ניהול גבוהים, ביטולים של פוליסות מיותרות, או איתור כספים אבודים.

5. בניית מסלול אשראי עתידי (ה"צמיחה")

התהליך לא נגמר בכיבוי שריפות. המטרה היא למנוע חזרה לדפוסי העבר. ביחד פיננסים בונה למשפחה מסלול אשראי חכם, מלמדת אותה צרכנות פיננסית נכונה, ומשפרת את דירוג האשראי שלה כדי שבעתיד היא תוכל לקבל תנאים טובים יותר מהבנקים.

6. ליווי אישי ארוך טווח (ה"הטמעה")

שינוי הרגלים לוקח זמן. אור לוסקי והצוות שלו לא עוזבים את המשפחה לאחר חתימת ההלוואה. הם מלווים אותה לאורך כל התהליך ומוודאים שהמשפחה עלתה על מסלול יציב של צמיחה כלכלית.

המטרה: ירידה דרמטית בהחזר החודשי - לצד שינוי התנהגותי

אחת הטעויות הנפוצות, כפי שמדגיש אור לוסקי בשיחותיו, היא "לקחת הלוואה חדשה כדי לסגור פינה". הישראלים משלמים על הטעות הזו בריבית דריבית לאורך שנים. הפתרון האמיתי, לשיטתו, חייב לשלב שינוי התנהגותי לצד שינוי מבני (בניית תמהיל אשראי נכון).

התוצאות מדברות בעד עצמן: משפחות שהגיעו לביחד פיננסים עם החזר חודשי כולל של 17,000-22,000 ש"ח, הצליחו לאחר התהליך לרדת לאזור 9,000-12,000 ש"ח. הירידה הזו לא הושגה כי הם לקחו עוד הלוואה, אלא כי הם עברו "ריסטארט פיננסי" מלא שכלל ניהול תקציב, איחוד הלוואות חכם, והוזלת עלויות.

הכוח של "ביחד פיננסים": קבוצה רב-תחומית, לא משרד בודד

אחד המרכיבים המרכזיים במודל של נאור לוסקי, שסוקר גם ב"גלובס", הוא מבנה החברה. לא מדובר ב"יועץ כלכלי" בודד, אלא בקבוצת ביחד פיננסים, גוף רב-תחומי הפועל בסינרגיה מלאה.

כאשר משפחה נכנסת לתהליך, היא מקבלת מעטפת שלמה:

● מחלקת כלכלה ותקציב: בונה את תוכנית ההבראה ומלווה את ניהול התקציב.

● מחלקת ניתוח אשראי (אנליסטים): מנתחת את תיק האשראי ומבצעת משא-ומתן מול הבנקים והגופים המממנים.

● מחלקה משפטית: מתמחה בבטוחות, משכנתאות, הסדרת רישומים בטאבו וטיפול בעיקולים.

● מחלקת ביטוח ופנסיה: מבצעת "סדר" בתיק הביטוחי והפנסיוני ומייצרת חיסכון מיידי.

● מומחי חיתום ומשכנתאות: מתמחים בבניית תמהילים מורכבים ופתרונות מימון יצירתיים.

בעוד יועצים אחרים מטפלים בלקוח ב"חתיכה" אחת (רק במשכנתה, או רק בתקציב), קבוצת ביחד פיננסים מטפלת בתמונה הרחבה. זו הסיבה שהם מצליחים לפתור תיקים מורכבים במקומות שבהם רבים אחרים נכשלו.

דוגמאות מהשטח: איך השיטה של אור לוסקי עובדת בפועל

1. משפחה עם דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי): הגיעו לאחר שסורבו על-ידי שני בנקים לקבלת משכנתה לאיחוד הלוואות. התהליך בביחד פיננסים: מחלקת האשראי בנתה תיק מסודר שהציג נרטיב כלכלי ברור (הסבר למשבר והיציאה ממנו). ומינפה את יכולת המו"מ של הקבוצה מול הגופים התוצאה: הושג מסלול מימון שאפשר למחזר את המשכנתה, לאחד את כל ההלוואות, ולשפר את התזרים החודשי ב-4,500 ש"ח.

2. בעל עסק שנקלע למשבר תזרימי: הכנסות בירידה, הלוואות חוץ-בנקאיות בריבית גבוהה במיוחד, והבנקים סגרו את הברז. התהליך בביחד פיננסים: צוות הכלכלנים ניתח את פעילות העסק, בנה תזרים מותאם, והפריד בין כלכלת הבית לכלכלת העסק. במקביל, הושג מימון עסקי בתנאים הוגנים כנגד נכס. התוצאה: העסק חזר לפעילות חיובית, החובות היקרים נסגרו, והמשפחה חזרה לנשום.

3. זוג צעיר עם הכנסה גבוהה והוצאות גבוהות יותר: לא היו בסירוב בנקאי ולא במשבר - פשוט התנהלות לא נכונה ומינוס כרוני. התהליך בביחד פיננסים: עברו תהליך ליווי כלכלי צמוד, כולל בניית תקציב אוטומטי. התוצאה: תוך שלושה חודשים עברו מתקציב שלילי של 8,000 ש"ח בחודש לתקציב מאוזן עם תחילת חיסכון.

המודל של אור לוסקי זוכה לסיקור רחב

הכתבה התמקדה במודל של אור לוסקי וקבוצת ביחד פיננסים מכמה סיבות מרכזיות:

● גישה מקצועית ומערכתית: לא "ייעוץ בסיסי" בטלפון, אלא תכנון פיננסי-משפטי-כלכלי אמיתי ומעמיק.

● מענה לתופעה רחבה: השיטה נותנת פתרון לעשרות אלפי משפחות שנופלות בין הכסאות - אלו שמרוויחים "יפה" מכדי לקבל סיוע, אך לא מספיק כדי לצאת מהמינוס לבד.

● חשיבה מתקנת: במקום "לסדר הלוואה" (כיבוי שריפות), השיטה מתקנת את כל המבנה הפיננסי של המשפחה.

● אחריות על התוצאה: המודל של ביחד פיננסים מבוסס על הצלחה - לא על מכירת פגישות ייעוץ.

החזון של אור לוסקי: לשנות את תרבות הניהול הפיננסי בישראל

בישראל יש מודעות גבוהה לבריאות, לתזונה, לחינוך ילדים ולטכנולוגיה. באופן אבסורדי, המודעות לניהול פיננסי נכון נמצאת הרחק מאחור.

החזון של אור לוסקי גדול יותר מפתרון בעיות למשפחה בודדת. הוא מאמין שיום יגיע וכל משפחה בישראל תנהל תקציב מסודר, בדיוק כפי שמנהלים עסק: עם בקרה, אחריות, ותכנון קדימה.

"משפחה היא עסק כלכלי לכל דבר - רק שברוב המקרים, אין לה הנהלת חשבונות, אין סמנכ"ל כספים, ואין דירקטוריון", הוא נוהג לומר. "המטרה שלנו בקבוצת ביחד פיננסים היא להיות הסמנכ"ל כספים החיצוני של המשפחה, לייצב את הספינה, ולהעניק לה את הכלים להפליג קדימה בבטחה".

רוצים להבין לעומק את השיטה שמשנה את כלכלת המשפחה בישראל? בכתבה המקורית ב"גלובס" סוקרים לעומק את תהליך הליווי, את המתודולוגיה הייחודית ואת סיפורי ההצלחה שהפכו את קבוצת ביחד פיננסים ואת העומד בראשה, אור לוסקי, לאחד הגופים המשפיעים בתחום.

לקריאת הכתבה המלאה והמקורית ב"גלובס" לחצו כאן