ההמלצות להגברת התחרות: "בעוד זמן לא רב נפתח את הדלת ל־8-7 בנקים חדשים"

ועדת המשנה של ועדת הכלכלה לתחרות ושירות ללקוח במערכת הבנקאית, בראשות ח"כ רון כץ, קיימה (21.10.25) דיון על המלצות הצוות להגברת התחרות במערכת הבנקאית למגזר הקמעונאי - צוות משותף למשרד האוצר ולבנק ישראל. הדוח, שפורסם ביולי 2025, מבקש להסיר חסמי כניסה, לאפשר רישוי מדורג לבנקים קטנים ולהכניס שחקנים חוץ־בנקאיים לשוק הפיקדונות והאשראי.

את הדוח הציגה רפרנטית הפיננסים באגף התקציבים באוצר, עפרי אשל, שציינה כי מאחורי כל מדף בסופר מסתתרת מערכת מימון בנקאית: "למרות חשיבותה של המערכת הבנקאית, היא סובלת מרמת תחרות נמוכה שמיתרגמת לשירות פחות טוב, מחירים גבוהים והקצאה לא יעילה של אשראי". לדבריה, המתווה החדש נועד לאפשר רישוי מדורג שיפתח את הדלת לשחקנים חוץ־בנקאיים, באמצעות מקורות מימון זולים ודרישות מדורגות.

נציגת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, סימה שפיצר, הוסיפה כי "יש כיום חקיקה שמונעת פריקות שירותים בנקאיים ומקשה מאוד על הקמת בנקים חדשים. יש צורך בהקלות בפריקות שירותים כדי לאפשר תחרות אמיתית".

צילום: [צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת]

הדרישה ל"מהלך אמיץ"

יו"ר הוועדה, ח"כ רון כץ, אמר: "כשמדברים על יוקר המחיה מסתכלים על המדפים בסופר, אבל מה שעומד מאחורי זה עלויות המימון. אם נוזיל את האשראי לעסקים קטנים ולמשקי הבית, נקל משמעותית על הציבור".

ח"כ אוהד טל (הציונות הדתית) הצטרף ואמר כי "יש כאן הזדמנות אדירה להגביר תחרות ולהוריד את יוקר המחיה בצורה ממשית. אני מקווה שבנק ישראל יהיה שותף אמיתי למהלך ושלא נישאר עם מילים יפות בלבד".

יו"ר פורום מחוללי תחרות פיננסית, רועי פולקמן, אמר בדיון כי "מאז רפורמת שטרום ב־2017 חלפו שבע שנים והוקם בנק אחד בלבד. אני רוצה לראות מדד הצלחה שבו בשנה אחת מוקמים שבעה בנקים - לא בנק אחד בשבע שנים. הדוח חשוב אך לא אמיץ; הכנסת צריכה להשלים לו רגל רגולטורית שתאפשר לו לקרות בפועל".

קולות מהשוק הפיננסי

מנכ"ל בנק "אש", קובי מלכין, שאמור להתחיל לפעול בראשית השנה הבאה, אמר כי "היו בעבר ניסיונות לייעל את התחרות, אבל נדרש מהלך רחב ומעמיק יותר. צריך להעניק לבנקים החדשים הגנות ינוקא אמיתיות".

נשיא מרכז הפינטק הישראלי, שמואל בן־טובים, ציין כי "בדוח לא מופיעה המילה 'אמון' - וזה המפתח למעבר של לקוחות לבנקים חדשים. בלי ביטוח פקדונות, הציבור לא יעזוב את הבנקים הקיימים".

נמרוד ספיר, מנכ"ל איגוד בתי ההשקעות, טען שהדוח אינו תואם את המציאות: "בתי ההשקעות כבר חוללו תחרות במסחר בניירות ערך, אך הדרישות החדשות פשוט לא ישימות לגופים שכבר מפוקחים על-ידי שני רגולטורים. לא ניתן להוסיף להם גם את כלל נהלי בנק ישראל".

אזהרות מהבנקים ומהמוסדיים

גלי כספרי, מנהלת מחלקת המחקר באיגוד הבנקים, הזהירה מפני רפורמה חפוזה: "צריך לוודא שלא נעשות טעויות. אם יתנו פטורים לבנקים החדשים מיציבות והוגנות, זה עלול לפגוע באמון הציבור כולו. יש גם להקל על הבנקים הקיימים - למשל בנושא הגבלת שכר הבכירים שמקשה על שמירת כוח אדם איכותי".

צילום: [צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת]

מנכ"ל איגוד חברות הביטוח, ישראל מימון, אמר כי "אם גופים מוסדיים יחזיקו בבנקים קטנים ויגיעו ל־5% מהמערכת - זה סימן שהרפורמה מצליחה. אז יש להחיל עליהם את כל הכללים שחלים על הבנקים".

קרן ז'ורנו פילוסוף, סמנכ"ל הפניקס גמא, הבהירה: "אם האסדרה תהיה זהה לזו של הבנקים, לא נוכל להשתתף בכלל - זה יהפוך את הכניסה לשוק לבלתי אפשרית".

הזווית החברתית

מנכ"ל עוגן, שגיא בלשה, הדגיש כי ארגונו פועל ללא מטרת רווח: "עוגן הוא גוף חברתי שמסייע למי שהבנקים מדירים. כדי שנוכל להפוך לבנק חברתי אמיתי, יש להתאים את הכללים למודלים ייחודיים שמגייסים הון גם מתרומות ומנוהלים בידי עמותה".

אלה תמיר שלמה, מלובי 99, אמרה כי "ההמלצה לאפשר לגופים מוסדיים להחזיק בבנק קטן היא צעד מסוכן. זו הליכה למשבר בעיניים פקוחות - הציבור ישלם את המחיר אם יקרה אסון". טלילה דביר, מהתנועה לאיכות השלטון, הזהירה כי מדובר "בביטול דה־פקטו של רפורמת בכר - רפורמה שנבנתה אחרי משברים כדי למנוע ריכוזיות מסוכנת". בדוח העמדה שהגישה התנועה הובהר כי "המלצה זו שוחקת את עקרון ההפרדה המבנית בין בנקים לגופים מוסדיים ועלולה להוביל לריכוזיות גבוהה ולניגודי עניינים. במקום לבטל את ההפרדה, יש לעגן בחקיקה מנגנון תיאום בין הרגולטורים ולוודא פיקוח אפקטיבי על חברות ההחזקה".

בלובי 99 טענו כי "אם יתאפשר לגופים מוסדיים לשלוט בבנקים, תיפגע היציבות הפיננסית והציבור ישלם את מחיר ההצלה במקרה של כשל. מדובר בביטול רפורמת בכר לכל דבר".

נציגת האוצר עפרי אשל סיכמה בדיון כי "רפורמת בכר פתחה את התחרות במימון לעסקים גדולים. עכשיו עלינו לשכפל את המהלך גם לעסקים קטנים ולמשקי הבית. כל הסיכונים נבחנו, וגם לאי־עשייה יש מחיר". לדבריה, "הדוח אינו מבטל את רפורמת בכר אלא מרחיב את עקרונותיה, תוך שמירה על איזון בין תחרות ליציבות. המטרה היא לאפשר גישה למקורות מימון זולים גם לשחקנים קטנים ובינוניים".

יו"ר ועדת המשנה רון כץ חתם את הדיון באומרו: "נפתח את הדלת ל־8-7 בנקים חדשים. זה לא חזון - זו משימה לאומית. הציבור ראוי למערכת בנקאית תחרותית והוגנת יותר". הוועדה צפויה לדון בקרוב בחקיקה נלווית שתסדיר את המתווה לרישוי מדורג ותבחן את הצעת הפיקוח על הבנקים להקל בפריקות שירותים.