הצעד שאולי ישבור את המונופול: מתווה חדש יאפשר כניסת בנקים קטנים לישראל

שוק הבנקאות בארץ עומד בפני שינוי מהותי: לראשונה מאז ימי רפורמת בכר, גובש מתווה ממשלתי־אסדרתי חדש שיאפשר כניסת שחקנים בנקאיים קטנים, גמישים וזולים - באסדרה מופחתת ומדודה. זאת, בניסיון להגביר את התחרות, להוזיל את הריביות לציבור, ולאפשר יותר גמישות לעסקים הקטנים ולמשקי הבית.

הצוות הבין־משרדי שהוביל את המהלך כלל את נציגי משרד האוצר ובנק ישראל, ובראשו עמדו הממונה על התקציבים באוצר, יוגב גרדוס, והמפקח על הבנקים, דני חחיאשוילי. הדוח שהוגש (6.8.25) קובע מנגנונים חדשים להסרת חסמים וליצירת מסלולי כניסה מדורגים לבנקים חדשים, לרבות כאלה שבבעלות גופים מוסדיים, חברות תשלומים ותאגידים ריאליים.

עיקרי ההמלצות:

*

רישוי מדורג לשלושה סוגי בנקים

בנק קטן (עד 5% מנכסי המערכת)

גופים מוסדיים

תאגידים ריאליים

יצירת מסלול מהיר ובטוח לרישוי

חזון: שירות הוגן, ריבית נמוכה

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' הציג את המהלך כפריצת דרך כלפי הציבור הרחב: "הבנקים לקחו מאיתנו ריביות גבוהות - וכמעט שלא שילמו לנו על הפיקדונות. כשהכסף יקר - הכל יקר: משכנתה, עסק, ואפילו לפתוח דוכן פלאפל. הגיע הזמן לשבור את המונופול ולהחזיר את הכוח לציבור", אמר.

לדבריו, המתווה הנוכחי מייצר מסגרת מעשית ויישומית ש"תפחית את יוקר המחיה ותוביל לשוק בנקאי תחרותי באמת, בו הכוחות הכלכליים פועלים לטובת הציבור ולא על חשבונו".

שלוש דרגות פיקוח - מודל חדש בישראל

המפקח על הבנקים, דני חחיאשוילי, הסביר כי החידוש המרכזי טמון ביצירת שלוש מדרגות פיקוחיות - מה שיאפשר גמישות באסדרה של בנקים קטנים תוך שמירה על סטנדרטים בריאותיים במערכת. לדבריו, "המודל המוצע מהווה המשך ישיר לעבודת ועדות שטרום ובכר - אך עם חידוד ואבחנה לפי גודל הבנק, דבר שיאפשר כניסה אמיתית של שחקנים נוספים לשוק".

עוד הוסיף חחיאשוילי כי "הריביות הגבוהות והעמלות הכבדות מצננות את התחרות בישראל. הבנקים הגדולים גרפו רווחי עתק בשנים האחרונות - והפתרון הוא בהכנסת שחקנים חדשים, מקומיים ובינלאומיים, שיפעלו תחת אסדרה פרופורציונאלית, בלי להקל ראש ביציבות המערכת ואמון הציבור".

נקודת מפנה אחרי שני עשורים

הפרופסור אמיר ירון, נגיד בנק ישראל, הדגיש את חשיבות האיזון בין תחרות ויציבות: "הענקת רישיון לגופים נוספים תחזק את התחרות בשוק האשראי והפיקדונות - ובד בבד תגן על כספי הציבור. המתווה שגיבשנו הוא מדורג וזהיר, מותאם למציאות הישראלית ופתוח לשחקנים מקומיים ובינלאומיים".

יוגב גרדוס, שבקרוב יסיים את תפקידו, הזכיר את רפורמת בכר כנקודת השוואה היסטורית: "לפני עשרים שנה פתחנו את השוק לעסקים הגדולים - כעת אנו פועלים לטובת העסקים הקטנים ומשקי הבית. ההוזלה תגיע דרך התחרות".

בצוות המקצועי השתתפו גם עו"ד ספי זינגר - יו"ר רשות ניירות ערך; עמית גל - הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון; עו"ד מיכל כהן - הממונה על התחרות וכן נציגי הייעוץ המשפטי לממשלה ונציגי הפיקוח על הבנקים.

חברות כרטיסי אשראי וביטוח: המרוויחות הבאות?

המתווה החדש עשוי לאפשר לחברות כרטיסי האשראי ולחברות ביטוח להפוך לבנקים קטנים, הפועלים במודל גמיש. אף שאין מדובר בהכרזה רשמית על כך, הרי שמדובר במהלך מתבקש לנוכח כוחן המתרחב של חברות אלו בשוק האשראי החוץ־בנקאי.

בנק ישראל הדגיש כי הדוח הנוכחי הוא תוצר של עבודת צוות שנמשכה חודשים - והוא פתוח גם להערות מהציבור, כחלק מהליכי שיתוף וייעול האסדרה.

המסר הברור העולה מהדוח הוא הצורך בפתיחת השוק - אך תוך אחריות מוסדית ופיננסית. מהלכים אלו, אם ייושמו במלואם, צפויים לשנות את פניה של המערכת הבנקאית בישראל בעשור הקרוב. הציבור, כך מקווים באוצר ובבנק ישראל, יזכה לא רק לריביות הוגנות יותר - אלא גם למגוון רחב של שירותים בנקאיים המותאמים לצרכיו.