ביהמ"ש העליון על ענף הביטוח: אין לאפשר שדוברי אמת יסבסדו את השקרנים

אין להשלים עם מצב, בו דוברי אמת יסבסדו את השקרנים בענף הביטוח - מצב שייגרם אם מבוטחים שמסרו מידע כוזב ייהנו מפרמיות נמוכות. כך אומר (26.5.25) שופט בית המשפט העליון, אלכס שטיין, אשר התערב בצורה חריגה בגלגול שלישי במחלוקת בין חברות ביטוח ישיר ואיילון בעקבות תאונת דרכים.

הפסיקה הישראלית מכירה ב"תפישת עולם צרכנית המחזקת את מעמדו של המבוטח (החלש) אל מול המבטחת (החזקה)", אומר שטיין. "דא עקא, הגנה על אינטרס המבוטח צריכה להתקיים בגבולות ההגינות והסבירות, תוך מתיחת קו הפרדה ברור בין הגנת הצרכן לבין מתן פרס לשקרן". המבוטח חייב למסור למבטח מידע המצוי רק ברשותו ואשר משפיע על הפרמיה ואסור לו למסור מידע כוזב.

"התרת כיסוי ביטוחי במקרים החמורים במיוחד, בהם המבוטח מוסר למבטח מידע כוזב בכוונת מרמה, חותרת תחת ההיגיון הכלכלי של מערכת הביטוח, המבוססת על תמחור מדויק ככל שניתן של סיכונים, על הסתמכות הדדית, ועל יכולת החיזוי ההסתברותי", מדגיש שטיין.

"מערכת הביטוח אינה יכולה להתקיים במציאות שבה מבוטחים מסוימים, אשר מסרו למבטחיהם מידע מהותי שקרי בכוונת מכוון, ייהנו מפרמיות ביטוח נמוכות שאינן משקפות את הסיכון הביטוחי האמיתי שנשקף מהם. מערכת זו תיאלץ לפזר את המחיר האקטוארי של הסיכון העודף על כלל המבוטחים - מצב דברים בו דוברי אמת מסבסדים את השקרנים. תוצאה זו חותרת תחת ההגינות הבסיסית, ועימה, כמובן, אין להשלים".

השקר חסך אלפי שקלים בפרמיה

שטיין קובע, כי הפוליסה אינה מכסה את סבאח, שכן היא נרכשה במרמה: אביו, דודו וסוכן הביטוח יוסף סיף הציגו בפני ביטוח ישיר מצג ולפיו האב הוא הנהג. זאת, מאחר שפארס היה נהג צעיר בעל עבר ביטוחי שלילי והפרמיה שנדרש היה לשלם הייתה 7,200 שקל - בעוד הצגתו של האב כנהג הורידה אותה ל-2,800 שקל בלבד.

שטיין אומר כי פסק דינו של רון גורם לעיוות דין ויסודו בשגגה, שכן לא הייתה שום הצדקה להתערבותו בממצאי העובדה המוצקים עליהם התבסס פסק דינו של דמביץ. פוליסת ביטוח היא חוזה, וברור שביטוח ישיר לא התכוונה ליטול על עצמה את הסיכון שפארס יהיה הנהג. "כל קביעה אחרת תחתור תחת היסוד ההסכמי שבבסיס חוזה הביטוח ותגרום לכך שסבאח ודומיו יזכו לסבסוד צולב לא-להם מכספם של נהגים צעירים ישרים", מוסיף שטיין.

סבאח חויב בתשלום הוצאות בסך 8,000 שקל. השופטים דוד מינץ ויוסף אלרון הסכימו עם שטיין. את ביטוח ישיר ייצג עו"ד אמיר עזר, את איילון ייצג עו"ד עודד סימון, ואת סבאח - עו"ד טועמה עודה.