מחקר: חייבים שעברו הכשרה כלכלית מתמודדים טוב יותר

חייבים שעברו הכשרה כלכלית, על-פי חוק חדלות פרעון, מדווחים על יכולת טובה יותר להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות, מה שמעיד על שיפור בחוסן וביכולת הניתוח הכלכלי. כך קובע מחקר ראשון מסוגו על השלכות ההכשרה, אותו מפרסמת (11.9.24) רשות האכיפה והגבייה.

החוק החדש, שנכנס לתוקפו בדיוק לפני חמש שנים, כולל אפשרות לשלוח את החייבים ללימודי התנהלות כלכלית נכונה, במטרה למנוע את שקיעתם המחודשת בחובות. ההכשרה אינה חובה, אך היא ניתנת חינם ובתי המשפט מציעים אותה לרוב החייבים, במסגרת אישור תוכניות הפרעון והשיקום. את המחקר ערכו סמנכ"ל תכנון מדיניות ואסטרטגיה ברשות, רבקה אהרוני, ומנהלת אגף המחקר, יולנדה גולן.

המחקר התמקד בשאלה האם ובאיזו מידה ההכשרות הכלכליות אכן משיגות את מטרתן בהקניית כלים להתנהלות כלכלית נכונה ובמניעת חזרה למעגל החובות. המחקר בחן את מצבו של החייב אשר השתתף בהכשרה כלכלית במשך שלוש שנים, תוך השוואה לחייבים שלא עברו הכשרה כלכלית, באמצעות סקרים ושאלונים. במחקר הודגש, כי הוא מתמקד בהערכת האפקטיביות של ההכשרה מנקודת מבטו הסובייקטיבית של החייב ואינו עוסק באיכות ההכשרה.

במסגרת המחקר נבחרו במדגם אקראי 408 חייבים יחידים, אשר נכנסו להליכי חדלות הפרעון בשנים 2022-2021. עד 90% מהם תיארו את ההכשרה כחיובית. בוגריה מדווחים על תפיסה חיובית יותר של מצבם הכלכלי לאחר תשעה חודשים, בהשוואה לנקודת ההתחלה. ניכרת השפעה חיובית על דפוסי התנהלות פיננסית, עם דגש מיוחד על תכנון וניהול ארוכי טווח. לדבריהם, למפגש בקבוצת ההכשרה הייתה השפעה על האמונה ביכולתם לנהל את ענייניהם ביתר יעילות ולצאת לדרך חדשה, ועצם הימצאותם עם אנשים המתמודדים עם אותן בעיות חיזקה אותם והניעה אותם לשינוי.

חייבים שעברו הכשרה דיווחו על יכולת טובה יותר ממי שלא עברו אותה להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות, מה שמעיד על שיפור בחוסן וביכולת הניתוח הכלכלי. קבוצה זו מציגה גם נטייה גבוהה יותר לניהול מעקב מסודר אחר הוצאות והכנסות, המצביעה על אימוץ הרגלים פיננסיים בריאים יותר. הם נטו יותר לחפש משרה נוספת להגדלת הכנסה, בעוד שחייבים אחרים נטו לצמצם הוצאות שוטפות ולחפש משרה חדשה בעלת הכנסה גבוהה יותר. הבדל זה, אומרות אהרוני וגולן, מרמז על גישה פרואקטיבית יותר לשיפור המצב הכלכלי בקרב משתתפי ההכשרה.

גם בחלוף תשעה חודשים ממועד ההכשרה הכלכלית, בוגריה הצביעו על מגמות חיוביות יותר. כאשר נשאלו על מצבם הכלכלי הנוכחי ביחס למצבם לפני הליך חדלות הפירעון, נמצא פער משמעותי: 39% מבוגרי ההכשרה דיווחו על שיפור ניכר בהרגשתם, לעומת 7% בלבד מהחייבים האחרים. רוב המשתתפים בהכשרות דיווחו על שיפור מתמשך ביכולתם לנהל את ענייניהם הכלכליים, מה שמעיד על השפעה ארוכת טווח של ההכשרה. עם זאת, ניכרת ירידה מסוימת ביישום הנלמד בחיי היום-יום לאורך זמן, אם כי הרמה עודנה גבוהה.