קליין בתגובה לבקשה להרחיב הפיקוח על עמלות הבנקים: פיקוח חוסם ולא מעודד תחרות

נגיד בנק ישראל, דוד קליין, הגיב אתמול (ג', 8.6.04) על דוח הצוות לבחינת מדיניות הפיקוח על הבנקים (דוח פיין).

לדברי קליין, יש להשלים את הניתוח ההשוואתי של העמלות המקובלות בישראל ובמדינות שונות - לפני שמבססים עליו את המסקנה כי יש להרחיב את הפיקוח על העמלות בישראל.

לדבריו, שיעור העמלות הוא חלק מהמדיניות העסקית של כל בנק מסחרי - במטרה להשיג יעדי רווח מסויימים, וההשוואה צריכה להתייחס לכל המרכיבים הקובעים את הרווחים.

עוד הוסיף קליין, כי ההמלצה לבסס את הפיקוח על העמלות על שינויים במדד המחירים לצרכן - אינה במקומה לפני שמבססים את ההיגיון עליו היא מושתתת.

"יש לזכור שפיקוח חוסם, ולא מעודד תחרות. יתר על כן, פיקוח, כמו "חומות סיניות", מעכבים ביצוע שינויים מבניים, שהם הדרך הנכונה לשיפור המבנה התחרותי של הענף. יש, איפא, להזדקק לפיקוח רק במקרים חריגים.

"מקובלות עלי הסיבות הבאות למעורבות של הפיקוח על הבנקים בתחום העמלות:

א. כאשר העמלה נמצאת מלאכותית.
ב. כאשר העמלה מקשה על המעבר מבנק לבנק או למתווך פיננסי אחר.
ג. כאשר מדובר בשרות אשר לא ניתן לקבל במקום אחר.

בכל המקרים האלה צריכה להינתן לפיקוח על הבנקים סמכות התערבות, שאינה קיימת היום, אשר כוללת:

- הגדרת רשימת העמלות בהן מדובר תוך הבהרת הזיקה ביניהן לבין כל אחת מהסיבות;
- סמכות לדרוש מהבנק הסברים לקיום העמלה ולשיעורה;
- סמכות להחליט על הקפאה, הפחתה ואף ביטול של העמלה, בכפיפות לעירעור שיפוטי.

נדרשת השלמה של ההמלצה להגדיר סל של שרותים בנקאיים חיוניים אשר מחיריהם יהיו בפיקוח, לפני שניתן יהיה להחליט אם לאמץ אותה. המלצה זו מבוססת על הצורך להגן על לקוחות אשר אין להם כושר מיקוח כלפי הבנק, ואשר נזקקים לשרותים בנקאיים בסיסיים. ההשלמה נדרשת בתחומים הבאים:

- איך תוגדר האוכלוסיה בה מדובר?
- מהו שרות בנקאי בסיסי (סוג, כמות לתקופה)?
- איך תיבחן סבירות העמלות בשרותים האלה? האם, ועד כמה, נידרוש סיבסוד של שרותים אלה ע"י הבנק?
- האם השרות הבנקאי הבסיסי ינתן בחשבון מיוחד, לאלה שיבחרו בו, או יהיה רובד תחתון בחשבון הבנקאי הרגיל?

"באשר לעמלות הנתונות היום בפיקוח, יש לבחון עד כמה ניתן לשייך אותן לאחת מהסיבות המצדיקות מעורבות של הפיקוח על הבנקים, המנויות בסעיף 4. במידה וחלק מעמלות אלה שייכות לסל הבסיסי (סעיף 5), יש להתייחס לעתיד הפיקוח עליהן על פי ההחלטה שתתקבל לגבי הסל הבסיסי", אמר קליין.