משכנתה 90% - עוד 1,200 שקל לחודש

אם המשכנתה תעלה מ-75% ל-90% ממחיר הדירה, יעלה ההחזר החודשי ב-1,000 עד 1,200 שקל. כך מזהיר יועץ המשכנתאות עמית קמינסקי. עוד הוא מזהיר, כי אם גם הריבית במשק תעלה, יגיע ההחזר החודשי לממדים שחלק גדול מהלווים יתקשה מאוד להחזירן.

קמינסקי, בעליה של חברת יעוץ המשכנתאות AMG-משכנתאות, מביא כדוגמה את המקרה האופייני הבא, הנוגע למי שקנה דירה ב-1.3 מיליון שקל:

* כיום זכאי הקונה להלוואה בגובה 75% משווי הדירה, כ-980 אלף שקל, ועליו להביא הון עצמי של 320 אלף שקל. המשכנתה צמודה לריבית פריים ולריבית קבועה, על-פי מפתח שקבע בנק ישראל. ההחזר החודשי - קרן ורבית, נע בין 4,200 ל-5,000 שקל, על-פי טווח ההלוואה.

* אם המשכנתה תגדל ל-90%, כלומר 1.17 מיליון שקל, יקטן אומנם ההון העצמי הדרוש, וזה יקל לקנות את הדירה. אבל ההחזר החודשי יהיה 5,000 עד 6,200 שקל, דבר שיכביד על חיי הלווים לשנים רבות.

* אם בנוסף לכך, גם הריבית במשק תעלה ל-2% (כיום היא כמעט אפסית), תעלה גם רבית הפריים וההחזר החודשי יזנק ל-7,200 שקל. "ספק אם זוגות צעירים רבים יוכלו לעמוד בהחזר כזה", אומר קמינסקי.

הפתרון: משכנתה בסיסית בערבות מדינה

קמינסקי: "לתת משכנתה בשתי רמות. הלוואה בסיסית, 200-100 אלף שקל, תהיה בערבות המדינה ואז הבנק יוכל להסתפק בריבית נמוכה. ניתן להגדיל את ההלוואה לרוכשי דירות בערי פיתוח. יתרת ההלוואה תהיה בתנאים רגילים. שיטה מעין זו הייתה נהוגה בעבר.

אולם הצעה מעין זו לא תעזור הרבה. היא תקטין במקצת את ההחזר החודשי, ולא יותר. ממילא, רבית הפריים כיום נמוכה, ואי-אפשר להפחיתה בשיעור דרסטי.