תן קרן פנסיה, קבל הלוואה לדירה

חברת "מיטב יועצי השקעות", ונציגה הבכיר מרדכי (מוטי) ויזל מציעים שיטה נוספת למימון רכישת דירה, בצד המשכנתה המקובלת: שימוש בכספי קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות של בני הזוג, כדי להשלים את ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה. מיטב היא חברה-בת של מיטב בית השקעות.

הוראות בנק ישראל מתירות כיום לבנקים לממן עד 75% ממחיר הדירה. לזוגות צעירים רבים אין הון עצמי של 25% הנותרים. לדוגמא, מי שמבקשים לקנות דירה ב-1.5 מיליון שקל, נדרשים לגייס 375 אלף שקל - ולעתים קרובות אין בידם סכום זה.

ויזל מציע לזוגות אלו לממן את יתרת ההון העצמי על-ידי לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה או ההשתלמות. בני זוג, ששניהם עובדים, צוברים לאחר 10 שנים סכומים הנעים בין 200 ל-400 אלף שקל בקרנות אלו - תלוי בוותק ובגובה ההכנסה. הם יכולים לקבל מהקרן הלוואה של עד 80% מיתרת החסכון, ל-7 שנים, ברבית פריים.

במקרה האמור לעיל, אם לבני הזוג הון עצמי של 200 אלף שקל, יוכלו לגייס 175 אלף שקל על-ידי הלוואה מיתרות הפנסיה או קרנות ההשתלמות שלהם.

השיטה אינה חדשה, והאפשרות לקבלת הלוואה משלימה ממקורות אלו ידועה לרבים, ואף נמצאת בשימוש. אולם ויזל אומר כי חשוב לקבל יעוץ מקצועי מהיכן כדאי למשוך את הכסף, ובאלו תנאים. יעוץ זה עולה להם 2,900 שקל. מיטב נותנת גם יעוץ לבחירת הבנק המתאים לקיחת המשכנתא, עם הרבית ותנאי ההחזר הנוחים ביותר; יעוץ הכולל גם פרק זה עולה 6,900 שקל.

יש לזכור כי לשיטה זו יש חסרון: הסכום שבני הזוג הוציאו מקרן הפנסיה או ההשתלמות איננו צובר רבית, הצמדה ורווחי הון בקרן, לאורך תקופת ההלוואה (יחסית לקצב החזרת ההלוואה). לכן, בהגיעם לגיל פרישה יקבלו פנסיה קטנה יותר. אם משכו את הכסף מקרן השתלמות, אזי לאחר 6 שנות חסכון (פרק הזמן למשיכת חסכון מהקרן), יקבלו סכום קטן יחסית. מי שמנצל מסלול זה ממשכן את העתיד הקרוב או הרחוק על חשבון רכישת דירה בהווה - וכל זוג יעשה את שיקוליו האישיים.