האוצר הודיע על הפסקת מכירת ביטוחי מנהלים, במתכונת הקיימת, החל מ-1 בינואר. יש לי כבר ביטוח מנהלים. מה יקרה לו? האם תנאיו ישתנו?
אין לך מה לדאוג. הביטוח שלך תקף ויישאר ללא שינוי. ההוראה נוגעת רק למכירות חדשות.
אין לי עדיין ביטוח מנהלים, אבל המנהל שלי הציע לי לרכוש ביטוח כזה. כדאי?
כן. האוצר הודיע על תקופת מעבר, מהיום עד 31 בדצמבר, שבה אפשר יהיה עדיין לרכוש ביטוח מנהלים בתנאים הנוכחיים. כדאי למהר, כי האוצר קבע מכסה של מכירות חדשות לכל חברת ביטוח, והיא עשויה להסתיים לפני תום השנה האזרחית.
אני כבר בן 55. מה מצבי?
תשובה: אתה יכול לישון בשקט. האוצר קבע, שגם מ-1 בינואר אפשר יהיה למכור ביטוח מנהלים בתנאים הנוכחיים, לכל מי שהוא בגילך או מבוגר יותר.
רשימת המפסידים
אין לי ביטוח מנהלים. מה יקרה עכשיו?
הגענו לרשימת המפסידים . מ-1 בינואר, יוכלו החברות למכור (לצעירים עד גיל 55), רק ביטוח מנהלים שבו אין "מקדם קצבה". זה ירע את התנאים שלך: עד היום, הבטיחו החברות למבוטחים, שיקבלו קצבה חודשית קבועה כל ימי חייהם, יאריכו ימים כמה שיאריכו. מ-1 בינואר, אסור יהיה להן לתת הבטחה כזו. בפוליסה יהיה כתוב, שמיום צאתך לגמלאות, בגיל 67 (נשים אולי לפני כן), תקבל קצבה חודשית של כך וכך שקלים, ל-X שנים. נגמר הזמן ואתה עדיין חי - לא תקבל שקל אחד.
מה יהיה עלי?
תשובה: נניח, שהפוליסה תקבע לך קצבה של 15 שנה, מגיל 67 עד גיל 82. תשתדל למות עד גיל זה. אם , למזלך הרע, אתה עדיין חי, לא תקבל מחברת הביטוח. תצטרך להסתפק בקצבת הזקנה של המוסד לביטוח לאומי, כ-2,000 שקל לחודש.
אוי ואבוי! מה עושים?
אם אתה מתעקש לחיות, נהל מו"מ עם חברת הביטוח ועם הסוכן שיציע לך את ביטוח המנהלים. נסה להשיג פוליסה לתקופת זמן ארוכה יותר, נניח 20 שנה. במקביל, כדאי שתתחיל לחסוך כבר עתה בחסכון אחר לטווח ארוך או בשוק ההון זו תהיה רזרבה לימי הזקנה המופלגת.
אומרים שבכל רע יש גם טוב. מה בנושא שלנו?
תשובה, יש משהו טוב. כיום משלמים המבוטחים לחברה, חוץ מפרמיה, גם "דמי ניהול", הכוללים מרכיב של ביטוח מקדם קצבה. עכשיו יבוטל המרכיב הזה, ודמי הניהול יפחתו במקצת. תחסוך קצת כסף.
אחסוך כמה שקלים לחודש, תמורת הפסד קצבה של אלפי שקלים!
נכון, אבל לסיפור הזה יש גם המשך: עד היום, אם עברת מחברה לחברה, היית מפסיד את מקדם הקצבה. עכשיו לא תפסיד דבר. המפקח גם יוציא כנראה הוראות, שיקלו על המעבר. תתפתח תחרות בין החברות עליך בתור לקוח, ואולי תקבל הנחות בפרמיה. קח את הכסף שחסכת בפרמיה ודמי ניהול, והשקע אותו במסלול חסכון נוסף!
מי צריך את הבלגן הזה?
מי צריך את כל הבלגן הזה?
המציאות הכלכלית. ישראל היא המדינה היחידה בעולם, שמאפשרת למבוטחים לקבל גם מקדם קצבה. בכל העולם הבינו, שהתקדמות הרפואה והתארכות תוחלת החיים אינה מאפשרת להניח, כמה שנים יחיה מבוטח בן 40-30. אין מקדם קצבה בשום מדינה בעולם. ישראל הייתה טובה למבוטחים. עתה היא מבטלת את ההטבה הזו.
אבל אמרת שדמי הניהול כוללים גם פרמיה להבטחת פנסיה בזקנה מופלגת?
חברות הביטוח לא הצליחו להשיג בחו"ל ביטוח משנה לשנים אלו, מהסיבה שצוינה. לכן הן גובות תשלום נוסף, שמכסה משהו מהקצבה הנוספת, אבל רק משהו. אי-אפשר להמשיך כך.
פתרון: קרן פנסיה
יש אולי עוד פתרון?
חברות הביטוח לומדות את הנושא, ואולי יהיו להן הצעות אחרות, שיבטלו או ידחו את רוע הגזרה. חשוב יותר לדעת, שהמצב החדש נותן עדיפות לקרנות הפנסיה החדשות, שבהן אין כבר ממילא כיום הבטחה לפנסיה ללא הגבלת גיל. הפרמיה בקרן פנסיה נמוכה מזו של ביטוח מנהלים. עכשיו, כנראה כדאי להעדיף את קרן הפנסיה. במלים אחרות: הבטחה לפנסיה לכל החיים ממילא לא תהיה לך, אבל בקרן הפנסיה תשלם, לפחות, פחות פרמיה, ותוכל לחסוך את ההפרש.
מנית מגדל נפלה ב-13%
אז החברות יפסידו לקוחות, הכנסות ורווחים.
כנראה שזה מה שיהיה. ואכן, מניותיהן של החברות כבר נפלו - גם בגלל הפסד הלקוחות הצפוי, וגם משום שיהיה עליהן להעביר 700-650 מיליון שקל מסעיף הרווח לסעיף העתודות, כדי לכסות את פערי תוחלת החיים שנוצרו בשנים האחרונות. מנית מגדל, החברה המובילה, נפלה אתמול (11.7.12) והיום (12.7.12 - נכון ל-11,30) ב-13%!
על כמה כסף מדובר?
הרבה מאוד. ענף ביטוחי המנהלים בישראל הוא בן 147 מיליארד שקל, ומהוה חלק נכבד מעסקי ביטוח החיים. המובילה היא מגדל (53.7 מיליארד שקל) ואחריה כלל ביטוח (34.4), הפניקס (22.6), הראל ( 19.8) ומנורה מבטחים (12.3). ארבע חברות קטנות יחסית - איילון,אליהו, ביטוח ישיר והכשרה ביטוח - מחזיקות ב-5.8 מיליארד שקל הנותרים. אלו נתוני הביטוחים הקיימים, שכאמור לא יפגעו. אבל גודל הסכומים ממחיש את הבעיה של חברות הביטוח - מה יקרה מינואר לענף הגדול והרווחי שלהן?
מה יקרה לסוכני הביטוח?
הסוכנים מקבלים עמלות יפות ממכירת ביטוחי מנהלים. עתה יקטנו המכירות, ויהיה עליהם לעבור כנראה למכירת תוכניות פנסיה, עם עמלות נמוכות יותר. לא נעים.
שורה תחתונה, בבקשה, מה עלי לעשות?
אם יש לך ביטוח מנהלים, או תוכל לקנותו בחדשים הקרובים, או אם הגעת לגיל 55 , לא יקרה לך דבר. אם אתה צעיר יותר, ואין לך ביטוח מנהלים, כדאי שתבדוק ברצינות הצעה של קרן פנסיה חדשה להצטרף אליה. אפשרות אחרת היא לרכוש ביטוח מנהלים בפרמיה מופחתת, ולהשקיע את הכסף שתחסוך במסלול חסכון אחר, כדי להבטיח את שנות הזקנה המופלגת.
תגובות
רגע, שקט פה מדי
דעתך חשובה - תהיו הראשונים להגיב על הכתבה