פנסיית החובה: כ-51% החלו לחסוך לפנסיה ב-2008

מתוך כ-815 אלף עובדים שלא הפרישו משכרם לחיסכון פנסיוני ב-2007 והמשיכו לעבוד ב-2008, כ-51 אחוזים החלו לחסוך לפנסיה. כך עולה (יום ג', 7.6.11) מפרסום תוצאותיו של מחקר שערך ד"ר עדי ברנדר מחטיבת המחקר של בנק ישראל, אשר בחן את התנהגות העובדים ומעסיקיהם בשנה הראשונה להפעלת הסדר פנסיית החובה - שנת 2008. במחקר נמצא כי להסדר הייתה השפעה ניכרת על התנהגות העובדים.

שיעור ההפרשה לפנסיה שהתגלה בשנת 2008 גבוה בהרבה מאשר בשנים הקודמות: בשנת 2007, בה הסדר פנסיית החובה לא היה בתוקף, החלו לחסוך רק 18 אחוזים מהעובדים שלא הפרישו לפנסיה ב-2006.

עם זאת, למרות הסדר פנסיית החובה, חלק ניכר מהעובדים שחובת ההפרשה לפנסיה חלה עליהם, לא התחילו לחסוך.

ניתוח ההבדלים בין העובדים שהחלו לחסוך לפנסיה לבין אלו שהמשיכו להימנע מחיסכון, מעלה כי החלטת החיסכון מתואמת עם כדאיות החיסכון לפנסיה. במבנה הקיים של מערכות המס והקצבאות בישראל, חיסכון פנסיוני אינו כדאי לרבים מהעובדים ששכרם נמוך, ובפרט למי ששכרם נמוך מסף המס, לעובדים נשואים שבני זוגם אינם מועסקים, להורים לילדים צעירים ולעובדים מבוגרים. כל המאפיינים האלה נמצאו כבעלי השפעה שלילית משמעותית על החלטת העובדים האם להתחיל לחסוך לפנסיה, כפי שמחייב ההסדר, או להימנע מכך. בנוסף, נמצא כי שיעור הציות להסדר גבוה משמעותית בקרב נשים ומעסיקיהן, ובקרב עולים חדשים - במיוחד אלה שעלו בגיל מבוגר יחסית. מנגד, שיעור העובדים הערביים שהחלו לחסוך היה נמוך מאשר באוכלוסיה היהודית, גם כאשר מנכים את השפעות השכר, המצב המשפחתי ומאפייני המעסיק.

מעסיק קטן - נטה לציית פחות להסדר פנסיה

במחקר התגלה גם כי הציות להסדר מושפע באופן משמעותי מגודל המעסיק: ככל שמספר העובדים אצל המעסיק גדול יותר, כך גדל הסיכוי שאלו שלא הפרישו לפנסיה בעבר יתחילו לחסוך. שילוב ממצאים אלה מלמד כי שני כוחות השפיעו על ההחלטה האם להתחיל לחסוך לפנסיה: כדאיות החיסכון ונכונות העובד והמעסיק לשתף פעולה באי-הציות להסדר.

שיעורי ההפרשה לחיסכון פנסיוני של העובדים שהחלו לחסוך עקב הפעלת הסדר פנסיית החובה, תומכים בהערכה שחלק ניכר מהם לא רצה בחיסכון זה. בקרב העובדים שלא חסכו לפנסיה ב-2007 והחלו לחסוך ב-2008, כ-63 אחוזים הפרישו בשיעור של עד אחוז אחד מהכנסתם - קרוב למינימום שמחייב ההסדר. זאת לעומת 8 אחוזים בלבד מאלו שהחלו לחסוך ב-2007. בקרב מי שהחלו לחסוך ב-2008 ומצויים מתחת לסף המס, כ-70 אחוזים הפרישו פחות מאחוז אחד, בהשוואה ל-13 אחוזים מהקבוצה המקבילה ב-2007.

נמצא כי שיעורי ההפרשה לפנסיה בקרב העובדים שהחלו לחסוך ב-2008 מתואמים עם כדאיות החיסכון לפנסיה ובפרט כי לשכר שמעל לסף המס, לקיומו של בן זוג עובד ולעבודה במגזר הציבורי השפעה חיובית משמעותית על שיעורי ההפרשה. מנגד, נמצא כי נשים ועולים - שתי קבוצות שנטו לציית להסדר יותר משאר האוכלוסיה - החלו להפריש בשיעורים נמוכים משמעותית משאר האוכלוסיה, מה שמצביע על כך שהתנהגותן שיקפה ציות לחובת החיסכון ולא רצון בחיסכון פנסיוני.

ההפרשה הניכרת משנת 2014 - עלולה לפגוע בשיעור ניכר בתמורת העובדים

ממצאי המחקר מלמדים כי הסדר פנסיית החובה נתפש כנטל על-ידי חלק ניכר מהעובדים המשתייכים לקבוצות החלשות במשק. מכיוון ששיעורי ההפרשה שמחייב ההסדר צפויים להגיע ל-17.5 אחוזים בשנת 2014, הרי שאכיפתם עלולה לפגוע בשיעור ניכר בתמורה לעבודה של העובדים בקבוצות אלה וכתוצאה מכך גם בהיצע העבודה. אף שטווח האומדנים לגודל הפגיעה בהיצע העבודה שמציג המאמר הוא רחב למדי, המדובר בפגיעה משמעותית.