בדיקת News1: לא יוזלו דמי הניהול בקרנות פנסיה

ההוזלה שהאוצר מציע בדמי ניהול לא תחול על קרנות פנסיה, שהן כיום אפיק החיסכון העיקרי - כך מעלה בדיקת הצעות האוצר, כפי שפורסמו אתמול (ג', 30.11.10). קרנות אלו ימשיכו לגבות מכל חוסך דמי ניהול של 0.5% לשנה מהצבירה, ועוד 6% מההפקדות החודשיות. יתר על כן - הבנקים יוכלו לגבות מכל מבוטח 0.2% מהצבירה (במקום 0.25% כיום), ועוד 2% מההפקדות השוטפות, שינוי שמשמעותו לעתים קרובות התייקרות התשלומים לבנקים.

בדיקת הצעות האוצר, שנערכה על-ידי News1, מעלה את התוצאות הבאות:

* ההוזלות המוצעות בדמי ניהול יחולו רק על קופות גמל וביטוחי מנהלים. אלו הם כיום אפיקי חיסכון משניים. שר האוצר יובל שטייניץ הודה אתמול כי שוק הגמל "כמעט מת".

* אפיק החיסכון העיקרי כיום הן קרנות פנסיה, כולל פנסיה חובה שבה חייבים כל המועסקים במשק. החיסכון נעשה בעיקרו באמצעות קרנות פנסיה. הן ימשיכו לגבות 0.5% מהצבירה ועוד 6% מההפקדות, ולא יחול כל שינוי.

* מי שיבקש לרכוש קרן פנסיה דרך הבנק, משלם כיום דמי יעוץ של 0.25% מהצבירה. כאן יחול שינוי: הבנק יגבה רק 0.2% מהצבירה, אך 2% מההפקדות החודשיות. לגבי חוסך בשנים הראשונות, המשמעות היא התייקרות (ראה להלן דוגמה לגבי קופות גמל).

* הוזלת דמי הניהול בגמל וביטוחי מנהלים תיכנס לתוקף בשני שלבים. השלב הראשון - בינואר 2012, כלומר בעוד יותר משנה. כיום משלמים דמי ניהול של 2% מהצבירה. מינואר 2012 ישלמו 1.5% מהצבירה, או 1.2% מהצבירה ועוד 5% מההפקדות. לא ברור מי יחליט על המסלול - הקופה או החוסך.

* בשלב השני, מינואר 2012, ישלמו החוסכים רק לפי המסלול השני, כלומר 1.5% מהצבירה ועוד 5% מההפקדות.

* לא כל אחד ירוויח מהשינוי. המפקח על הביטוח עודד שריג נתן אתמול שתי דוגמאות למרוויחים: מי שיש לו 200 אלף שקל, ללא הפקדות חודשיות, משלם כיום 4,000 שקל לשנה, ובעתיד ישלם רק 2,400 שקל. מי שמשכורתו 8,500 שקל לחודש, משלם כיום כ-7,200 שקל לשנה, וישלם בעתיד רק 5,200 שקל לשנה.

הזוגות הצעירים יפסידו מהשינוי

* המפקח על הביטוח לא הזכיר דוגמאות אחרות, שבהן החוסכים יפסידו כתוצאה מהשינוי. דוגמה אחת: חוסך בשנותיו הראשונות, עם צבירה של 40 אלף שקל והפרשה חודשית של 600 שקל, משלם כיום דמי ניהול של 800 שקל לשנה. לאחר ה"הוזלה" הוא ישלם 840 שקל לשנה, כלומר 40 שקל יותר!

* הכלל הוא, שחוסך בשנים הראשונות, עם צבירה קטנה והפרשות בינוניות, יפסיד מהשינוי. על מה מדובר? בדרך-כלל אלו הם זוגות צעירים, שממילא הכנסותיהם אינן גבוהות, בדרך-כלל, ויש להם הוצאות גדולות בבניית ביתם החדש.

* אין ביטחון שהצעות האוצר יופעלו בצורה המוצעת. הן צריכות לעבור מירוץ מכשולים. תחילה, אמר המפקח שריג, ישמע האוצר תגובות של הנוגעים בדבר, כלומר חברות הביטוח, סוכני הביטוח, הבנקים, מנהלי הקופות והקרנות. אחר-כך יכין טיוטא, וישלח אותה, כמקובל, לראשי חברות הביטוח, לקבלת תגובה תוך 60 יום. אחר-כך יהיה דיון בתגובות. אחר-כך הן יובאו קרוב לודאי לדיון ואישור בוועדת הכספים של הכנסת. כל זה יתפוס את כל שנת 2011. אבל מה יהיה התבשיל שייצא בסוף? אין לדעת!

מי ירוויח? ועדי עובדים חזקים

* נקודת האור העיקרית היא, שמדובר בדמי ניהול מירביים. לא חייבים לגבות את התקרה. ועדי עובדים, במיוחד במקומות עבודה מאורגנים וחזקים, יוכלו ללחוץ על קופות הגמל וחברות הביטוח: אם אתם רוצים עסקה עם מאות עובדים - תנו לנו הנחה! תתפתח תחרות בין החברות, וברור שדמי הניהול יירדו. מסקנה: כדאי לעבוד במקום עבודה גדול ומאורגן. אם במקום העבודה שלך אין ועד עובדים, פעל בין החברים כדי להקים אותו. בכל מקרה, כדאי לכם להתארגן מול חברות הביטוח וקופות הגמל.

* נקודת אור נוספת היא, שקופות הגמל יוכלו מעתה לשווק גם ביטוח אובדן כושר עבודה, אם כי במגבלות מסוימות. יש להניח שהפרמייה תהיה נמוכה יחסית, כי הרי לא יהיו הוצאות גבייה ושיווק. לכל אחד כדאי לרכוש ביטוח זה. אם הוא כבר מבוטח, ייתכן מאוד שיהיה כדאי לו לעבור להצעה של קופות הגמל. בנוסף, יוכלו הקופות לשווק גם ביטוח חיים ריסק (ללא מרכיב חיסכון), אבל בכך אין חידוש גדול, כי הקופות נותנות ממילא גם כיום ביטוח ריסק בסכום מוגבל, כמעט ללא פרמייה, לכל חוסך.