הבנקים מקשיחים תנאי קבלת משכנתא

הבנקים למשכנתאות הורו לשמאים להחמיר את הבדיקות על דירות שנרכשות, במיוחד לדירות שאינן רשומות בטאבו או שיש קשיים אחרים לזהותן. בימים האחרונים הועלו שיעורי הריביות על המשכנתאות, אך מנהלי הבנקים אינם יכולים לומר לאילו שיעורים הן יגיעו. בכמה מהבנקים החלו להקפיד יותר בבדיקת יכולות ההחזר ומצבם הכלכלי של הלווים.

לפני כשבוע העלה בנק לאומי את הריבית על משכנתאות ארוכות טווח ב-0.25% לשנה, כשהריבית השנתית למשכנתא של 20 שנה תגיע ל-4.5%. בנוסף, הגביל הבנק את שיעורי המימון ל-70% בלבד מגובה הרכישה. בבנק לא חושבים שזהו סוף הדרך ומסרבים להתבטא לגבי העתיד. מנכ"ל לאומי למשכנתאות, שוקי בורשטיין, אמר: "תוצאות המשבר ישפיעו על מבנה הכלכלה והמוסדות הפיננסיים. כרגע אנו מעדיפים להיות זהירים. הגבלנו את שיעור המימון, אך נבחן באופן סלקטיווי בקשות לאחוזי מימון גבוהים יותר. נשקול את צעדינו בהמשך לאור העלייה בסיכון".

להערכת עמית קמינסקי, מנכ"ל משותף ב-AMG משכנתאות, במצב שבו השוק לא יציב, הריביות ימשיכו לעלות כדי למתן את רמת הסיכון של הבנק. הצפי הוא חוסר גמישות מצד הבנקים ועלייה בשיעורי הריבית על ההלוואות. "בטווח הקרוב, מי שירגיש את הלחץ הם לוקחי המשכנתאות, כשההערכות הן שהריביות על המשכנתאות יעלו באופן מיידי במאות שקלים".

כך למשל, מי שרכש דירה ולקח משכנתא של כ-600 אלף שקל ל-25 שנה, ישלם כ-3,470 שקל בחודש לעומת 3,150 שקל לפני כחודש. "מי שרכש בית לפני כמה חודשים תיכנן מהלך על בסיס ריביות משוער. תמיד אנו מבהירים לצרכנים ששיעור הריביות אינו צפוי ויכול לעלות. להערכתנו, אנשים ימשיכו לספוג את התשלומים החודשיים הגבוהים, אך הריביות על המשכנתאות עדיין לא אמרו את המלה האחרונה", אומר קמינסקי.

חוסר הגמישות מצד הבנקים יתבטא בהגבלת שיעורי המימון. אם עד היום יכולנו לרכוש דירה ב-1.5 מיליון שקל ולשלם משכנתא בריבית נוחה, הרי שכיום על אותה משכנתא ושיעור ריבית נוכל לרכוש דירה בכמיליון שקל בלבד. "הבנקים מקשיחים עמדות ומורידים מוצרים שהם לא בטוחים לגביהם", מסביר קמינסקי. "הצפי הוא ירידה בכמות העסקות הנחתמות".

"בטווח הקצר תהיה עצירה בביצוע עסקות, וכפועל יוצא בלקיחת הלוואות", מאשר בורשטיין. "קשה לדעת לאן המשבר ילך, אך קיים סיכוי שנראה האטה בצמיחה ב-2009, מה שיגרום לאבטלה, דבר שישפיע על לוקחי המשכנתאות".

מבנק הפועלים למשכנתאות נמסר: "הבנק אינו יכול להתעלם מעליית רמת הסיכון במשק. עם זאת, כל בקשת משכנתא נבדקת לפי הפרמטרים המקובלים". מהמזרחי-טפחות נמסר: "הריבית על המשכנתאות הנגבית מהלקוחות, כמו גם שיעור המימון שהבנק מוכן להעמיד, הם פונקציה של מחיר הכסף בשוק ורמת הסיכון של הלקוח. המציאות היא שהתשואות על אג"ח ארוכות הטווח עלו בזמן האחרון והריבית עליהן היא כבר יותר מ-5%. מכאן, שגם הלוואות המשכנתא ארוכות הטווח, במסלולי הריבית הקבועה והצמודה למדד, התייקרו. גם כיום יהיו מקרים שבהם שיעור המימון בבנק יגיע עד ל-90%, תלוי ברמת הסיכון של הלקוח. לקוחות בעלי רמת סיכון גבוהה יותר יהיו זכאים לשיעורי מימון נמוכים יותר".