להמן ממליץ לפקח על חלק מהעמלות

בעקבות הביקורת הנשמעת רבות בימים האחרונים בעניין העלאות העמלות עליהן הודיעו הבנקים, התייחס היום המפקח על הבנקים בבנק ישראל, יואב להמן, לסוגייה וציין, כי אין הדבר בסמכות בנק ישראל. "קביעת העמלות, ככלל, היא על-פי שיקוליהם העסקיים של הבנקים ובאחריותם", נמסר מבנק ישראל.

"בנק ישראל רואה חשיבות עליונה לכך שפעילותם של הבנקים תהיה כפופה למשמעת שוק, הנגזרת מרמת תחרות נאותה בענף זה. לפיכך, נקט בנק ישראל בפעולות שונות להגברת התחרות - כמו הוראות להקלת מעבר הלקוחות מבנק לבנק, הוראות לגילוי נאות של עלויות השירותים הבנקאיים ועוד. זאת, כמובן, בנוסף להשתתפותו ולתמיכתו של בנק ישראל ברפורמות מבניות רחבות - כמו הרפורמה של ועדת בכר".

בבנק ישראל מדגישים, כי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל אינו מוסמך על-פי החוק לפקח על העמלות הבנקאיות - "סמכות זו נתונה למפקחת על המחירים במשרד התמ"ת". אי לכך, פנה היום המפקח על הבנקים למפקחת על המחירים בהמלצה להטיל פיקוח על מספר עמלות ולבחון את הצורך בפיקוח על עוד מספר עמלות, ביניהן:

* עמלת עריכת מסמכי אשראי - עמלה זו באה בכפילות לריבית על ההלוואה או על קו האשראי; היא מעוותת את מחירי האשראי במיוחד לזמן קצר; גם היותה מדורגת יוצרת עיוותים (ומדגישה את כפילותה עם הריבית); היא מקשה על הגילוי הנאות ועל יכולת הלקוחות להשוות חלופות המוצעות להם בשוק הבנקאי והחוץ בנקאי (שאינו מטיל עמלה כזו). בעיות אלה חריפות במיוחד אצל הלקוחות הקמעוניים והעסקיים הקטנים. לפיכך, המפקח על הבנקים הציע להטיל פיקוח על עמלה זו, לפחות לגבי הלוואות או מסגרות אשראי בסכומים שעד 100,000 ש"ח - בגינן לא תגבה עמלה זו.

* עמלת דמי שימוש בכרטיס אשראי - באה בכפילות לעמלת הניהול הנגבית על-ידי חברת כרטיסי האשראי. גביית עמלת ניהול כפולה מקשה על הלקוחות להשוות את עלויות ניהול הכרטיס ולכן ראוי לגבות עמלת ניהול אחת בלבד.

* המפקח מציע לשקול מניעת יצירת עמלות חדשות בגין שירותים קיימים – ממילא תעריפוני הבנקים כבר כוללים רשימה ארוכה ביותר של עמלות, ואין זה רצוי להרחיבה ללא הצדקה.

* המפקח מציע לבחון צידוקן של עמלות נוספות הבאות בכפילות לעלויות ריבית ועמלות אחרות שמושתות על הלקוח – כמו, למשל, עמלת גביית אשראי, והעמלה החדשה שקבע בנק דיסקונט – עמלת דמי ניהול חשבון ממסרים דחויים - שתבוא בכפילות לעמלת הפקדת שיק דחוי ועמלות דמי ניהול ללקוח עסקי.

* המפקח מציע לבחון צידוק גובהן של עמלות נוספות, ובפרט עמלות על שירותים בהם ללקוח אין ברירה אחרת – כמו, למשל, העמלה על שיחזור דפי חשבון.

המפקח על הבנקים מדגיש, כי העלאת עמלות הבנקים, באופן שנעשה לאחרונה, מצביעה, לכאורה, על כך שרמת התחרות בתחום זה עדיין אינה מספקת. לא ניתן לפתור בעיה זו באמצעות פיקוח גורף על מחירי העמלות - פיקוח כזה ניתן ליישם רק בתחומים ושירותים בנקאיים מסוימים בהם הבעיה באה לביטוי במיוחד.

"פיקוח על מחירים לא יוכל להחליף את כוחות השוק, ולכן יש חשיבות עליונה למעורבות הלקוחות – בהשוואת מחירים, התמקחות ובחירת ההצעה הטובה ביותר ללקוח, מדגישים בבנק ישראל.

המועצה לצרכנות: הצעת המפקח על הבנקים - לעג לרש

"המלצת המפקח על הבנקים להטיל פיקוח על מספר מצומצם ביותר של עמלות המהות כפל עמלה על שירותים מסוימים, ואמירתו כי העלאת עמלות הבנקים לאחרונה מצביעה, לכאורה, על כך שרמת התחרות בתום עדיין אינה מספקת היא לעג לרש", טוענת המועצה לצרכנות. עוד היא מוסיפה כי נראה שכמו תמיד, בעקבות התקוממות ציבורית מנסה הרגולטור לצאת ידי חובתו באמצעות פתרון נקודתי זניח, שאין בו כדי לשנות את המצב הקיים: הבנקים בישראל פועלים בשוק שאין בו תחרות על כיסו של הצרכן הקטן.

בנסיבות אלו, כל עוד אין תחרות אמיתית על כיסוי וליבו של הצרכן, מהווה כל פתרון חלקי משום כסות עיניים שתותיר את הצרכן מופקד לחסדיהם של הבנקים.

המועצה לצרכנות קוראת, לאור הצהרותיו של המפקח, כי אם סבור המפקח שאינו מוסמך לפעול בכל האמצעים הנחוצים לו למנוע פגיעה קשה בציבור, הרי שעליו לפנות למחוקק ולדרוש את אותן הסמכויות, בין היתר הסמכות לפקח על מחירי השירותים הבנקאיים.

על אף שפיקוח על מחירים נחשב כ"מילה גסה" בכלכלה חופשית, נוכח המצב הקשה של משקי הבית אל מול הבנקים, אין מנוס מהכנסתן של כל העמלות השכיחות לפיקוח.

המועצה מדגישה, כי הרציונל העומד בבסיס פיקוח המחירים לא נועד למנוע מהבנקים להרוויח כי אם לאזן בין עלות השירותים לציבור הצרכנים ובין רווח סביר לבנקים.

המפקחת על המחירים במשרד התמ"ת תזמן דיון

המפקחת על המחירים במשרד התמ"ת, צביה דורי ציינה בתגובה להודעת בנק ישראל, כי היום קיבלה בקשה של המפקח על הבנקים בבנק ישראל, יואב להמן ובו הוא ממליץ להטיל פיקוח על עמלות בנקאיות מסויימות.

דורי מוסיפה ואומרת כי בכוונתה לזמן דיון בהקדם של ועדת המחירים הבינמשרדית (אוצר, תמ"ת) אליה יוזמן גם נציג המפקח על הבנקים בבנק ישראל ושם תבחן בקשת בנק ישראל להכנסה לפיקוח של מספר סוגי עמלות. במידה והוועדה תחליט בחיוב תובא ההמלצה לשר האוצר שהוא השר החותם על הכנסת עמלות בנקים לפיקוח מחירים.