עשרה ימים לפני כניסת התקנות החדשות המגבילות את החריגות ממסגרות אשראי הבנקאי, מנסה המפקח על הבנקים בבנק ישראל, יואב להמן, להמתיק מעט את הגלולה המרה. בהוראות חדשות שהוציא לבנקים הוא מורה להם: להימנע מצמצום האשראי ללקוחות, ולמעשה - להכשיר את החריגות, להעניק ללקוחות קווי אשראי חדשים, נוספים, כך שאלה יכללו את החריגות הקיימות.
ההוראות החדשות של המפקח ניתנות עתה - ימים ספורים לפני הדיון המשלים שנקבע בוועדת הכלכלה של הכנסת. חברי הכנסת דורשים מהמפקח להימנע מהחלת הרפורמה, במלואה, שכן הדבר עלול להכביד על עסקים קטנים ובינוניים ולגרום לקריסת עשרות אלפים מהם.
הבנקים ערוכים להחלת הרפורמה במסגרות האשראי, הנכנס לתוקף מיום 1.7.06. הלחץ במערכת הבנקאית, כמו אצל עסקים קטנים, הוא כבד ביותר. החשש הוא מפני חזרת צ'קים בהיקף גדול, וקריסת חברות בגלל אילוצים טכניים-פרוצדוראליים הנובעים מהתקנות החדשות. את זאת מנסה עתה המפקח למנוע. יחד עם זאת, הוא עומד על דעתו: שלא לדחות עוד את החלת התקנות.
במכתב ששיגר להמן לבנקים הוא מבהיק, במספר נקודות, מהי עמדתו בדבר ההתנהלות החל מיום 1.7.06:
1) לקוח אשר הבנק אפשר לו לאורך זמן לנהל את חשבונו תוך חריגה ממסגרת האשראי, גם אם זו לא הייתה, לכאורה, "מקובלת" על הבנק, אולם בפועל הבנק איפשר אותה, כאמור, במשך זמן, ומבלי שמסר ללקוח התראה על כוונתו הממשית לבטל או להפחית ללקוח את מסגרת האשראי, הרי שיש להתייחס לחריגה כזו כאל חלק בלתי נפרד ממסגרת האשראי של אותו לקוח, לעניין היכולת לבטלה או להפחיתה (ולשם הדיוק - כרכיב אשראי לזמן בלתי קצוב, המתווסף לרכיב האשראי לזמן קצוב של מסגרת האשראי המקורית). הדרך הנאותה להפחית את היקף האשראי, במקרה זה, היא בהודעה מראש ללקוח, תוך מתן זמן ראוי להיערכות הלקוח לצמצום החריגה עד גובה מסגרת האשראי.
2) הפחתה או ביטול מידיים של החריגה במקרים האמורים אפשריים אך ורק במקרים בהם קיים חשש ממשי מצד הבנק, כי לא יוכל לגבות מהלקוח את יתרת החובה בחשבון (קרי: אותם תנאים בהם ניתן לבטל או להפחית מיידית מסגרת אשראי מוסכמת מראש של הלקוח, כמפורט בפסק דינו של בית הדין לחוזים אחידים בע"ש 195/97). מובן, שמקרים אלה עומדים בפני עצמם, והם לא יכולים להתעורר באופן פתאומי לרגל כניסתה של ההוראה לתוקף (שכן, כידוע, ההוראה אינה משנה דבר בעניין יכולת הגביה מלקוח כלשהו).
3) הבנקים מצופים להעמיד בשלב המיידי ללקוחות בחריגה, שהדבר יהיה דרוש להם, מסגרת אשראי שתאפשר את המשך פעילותם התקינה כאמור לעיל, עד לירידה לרמת מסגרת האשראי שהבנק מוכן לאפשר ללקוח, ולנהוג משנה זהירות בנושא זה, בכדי למנוע מהלקוחות נזקים, שעלולים להיות בלתי הפיכים.
המפקח מתריע בפני הבנקים, כי עליהם לוודא שאכן גישה זו תיושם בקרב דרגי הביצוע בבנקים.
תגובות
רגע, שקט פה מדי
דעתך חשובה - תהיו הראשונים להגיב על הכתבה